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レイクの金利は、多くの消費者金融と同様に、幅を持たせた形で表示されています。
実際のところ、初めて申し込んだ人は、どの程度の利率で借りられるのでしょうか？また金利はいつ、どのように決定されるのでしょう？
今回はレイクの金利について疑問にお答えします！
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消費者金融の適用金利は審査で決まりますが……
大手消費者金融系カードローン（プロミスとかアコム、アイフルなど）では、適用される金利を〇〇％～××％、と表示されています。どの金利で借りられるかは申込時にはわからず、審査によって決定されますが、初めての申し込みではたいてい18.0%程度の最大金利での利用になるのが大半です。
レイクの金利も同様に、幅を持たせた形で表示してあります。
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レイク金利 |
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4.5％～18.0％（年率） |
初めての申し込みではレイクでも18.0%が適用になることが多いですが、実は利用状況により、もう少し下がる可能性があります。
レイクの金利は少々複雑？実は銀行カードローンの商品設計がベースに！
レイクの金利決定には、実は利用状況と契約限度額（極度額、つまり借入できる上限額）が大きく関係してきます。詳しく言えば、契約限度額が200万円以下か、200万円超かで、適応金利が変わってきます。解説いたしますので、まずは以下のそれぞれのケースをご覧ください。
契約限度額（極度額）が200万円以下の場合の金利
レイクで、契約限度額が【200万円以下】の場合は、【基準残高＝契約中の最大借入れ金額】により、適用される金利幅が変更になります。
▼契約限度額（極度額）が200万円以下の場合
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基準残高＝契約期間中の最大借り入れ金額 |
適用金利（適用利率） |
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1～999,999円 |
15.0％～18.0％ |
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1,000,000～2,000,000円 |
12.0％～15.0％ |
つまり、
【パターン１】契約限度額が200万円以下の人で、契約中に借りた額が100万円未満の場合は15.0％～18.0％
【パターン２】契約限度額が200万円以下の人で、契約中に借りた額が100万円以上になった場合は12.0％～15.0％
このような、2パターンの金利設定が行われている、ということです。
一度でも基準残高（最大借入額、つまり最も多く借りた金額）が100万円以上になった場合は、その後返済して借入残高が減った場合でも、下がった利率がもとに戻ることはありません。
消費者金融は総量規制で年収の3分の1までしか借りられませんし、初めての申し込みで何百万も限度額がつくケースはほぼありませんので、多くの利用者は契約額200万円までになっていると考えられます。その場合は、利用した（借入した）金額により、利率12.0%～18.0%の間で適用金利が決定されます。それぞれ幅を持たせてある部分に関しては、利用履歴や契約年数などにより総合的に審査され、決定されます。
契約限度額（極度額）が200万円超の場合の金利
レイクで契約限度額（極度額：いわゆる借入限度額）が【200万円超】の場合は、基準残高（最大利用額）ではなく、契約限度額で適用利率が決定されます。実はレイク公式ホームページには、
「30日間無利息」で200万円を超えるご契約の場合は、ご契約限度額（極度額）により利率が適用されます。
と記載されています。レイク事情に詳しい人なら、初めての申し込みで、30日間無利息サービスと5万円まで180日間無利息サービスとが選べると知っているので、「あれ？200万円を超える契約で180日無利息を使ったら利率はどうなるの？」と思ってしまいます。
実は限度額200万円超を契約する場合は、30日間無利息サービスしか選択することができません。そもそも利用額が30万円以上では、圧倒的に30日間無利息の方がオトクなので、利用者にデメリットのないようになっています。
わざわざ「30日間無利息で～」と断っているのは、つまり、初めての申込者でも限度額200万円超の場合は、こちらの利率が適用になることを表示している、とも考えられますね。
気になる利率はこのようになっています。
▼契約限度額（極度額）が200万円超の場合
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契約限度額（極度額） 注：基準残高ではない！ |
適用金利（適用利率） |
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2,000,001～3,000,000円 |
9.0％～15.0％ |
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3,000,001～4,000,000円 |
7.0％ |
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4,000,001～5,000,000円 |
4.5％ |
限度額の設定には申込者の収入だけでなく取引履歴なども関わってきますので、消費者金融でいきなり契約限度額が500万円もらえる人がいるのかどうか……筆者には分かりかねますが、もし400万超の限度額で契約した場合は、利率4.5％という、かなりの低金利で利用することが可能です。
【コラム】知ってる？利息制限法
ここで、お金を借りるときに知っておきたい「利息制限法」という法律について軽く説明しておきます。
利息制限法とは、金銭を目的とするお金の貸し借りや賠償の際に、利息の上限が決められている法律のことです。上限利息を超えて支払った分に関しては無効※とされます。
※最近よく聞く「過払い金」がこれに当たります
利息制限法では、元本の額につき、上限金利を次のように定めています。
・元本が10万円未満→20%
・元本が10万円以上100万円未満→18%
・元本が100万円以上→15%
つまり、各カードローン会社などが明記していなくても、法律により、100万円以上借りる場合は、上限金利は15.0%となります。
この知識を持ってレイクの金利をもう一度見てみましょう。100万円を超える利用では、上限金利はちゃんと15.0%設定になっていますね。
契約後、自分の金利はどこで確認できる？
いずれにしても、適用される金利は幅を持たせてあるため、契約中に自分の利率を確かめたくなるときがあります。その場合は会員サイトにログインすれば、いつでも適用金利を確認することが可能です。
会員サイトのログインで困った場合は、こちらに解決方法をまとめてあります。
▼レイクのログインで困ったらこちら！
初めての利用者は60日間無利息も！無利息サービスが選べる！
さて、先ほど「無利息サービス」について少し触れましたが、ここであらためて確認しておきましょう。
大手消費者金融カードローン各社は、初めての利用者に、「30日間無利息」での利用をサービスしています。「30日間無利息」というのは、見た通り、30日間利息がかからないサービスです。
レイクも無利息サービスを導入していますが、他社と違うのは、「無利息サービスを選べる」という点です。これはレイクの最大の特徴。しかも、2019年9月3日からは、Web申込みした人限定で、借入全額が60日間無利息になるサービスも開始されました。
→借り入れた全額を、60日間無利息にできる※
→借りたうちの5万円までを、180日間無利息にできる
例えば限度額が200万円以下で利用した場合、借入金額全額が60日間無利息で利用できます。60日以内に完済すれば、当然ながら利息は1円もかかりません。
また、5万円だけ借りて180日間無利息を選択した場合は、半年近く利息がまったくかからず、元本だけの返済でOKです。これってまさしく無利息でのキャッシング！
ところで選べるとなると、「どちらにすればいいの？」と新たな悩みが生まれてきそうですね。実は利息額、多くの場合は60日間無利息を選ぶのがオトクです。
ただし、5万円や10万円など少額を借りる場合は、180日間無利息が断然オトク。例えば次のようなパターンです。
⇒5万円借りた場合
⇒10万円借りて、6回払い以上で返す場合（3回払いは30日間を選択したほうが得）
★20万円以上借りる場合は、60日間無利息サービスの一択です
なお、無利息期間は契約日の翌日から発生（スタート）します。すぐ借りる予定のない場合は、使わないまま無利息期間が終わってしまいますので、ご注意ください。
レイクについての基本情報
では最後に、レイクについて、基本的な情報をまとめてご紹介しましょう。
レイクの申込み～審査の流れ
レイクはSBI新生銀行カードローン自動契約機でも申込みができますが、時間や場所を選ばず申し込めるインターネット経由での申し込みがおすすめです。
申し込み後速やかに審査がすすみ、営業時間中なら、申し込み画面に審査結果がすぐ表示されます。
その後契約手続きや在籍確認、他社借入件数の確認、本人確認書類などの書類提出（撮影して提出でOK）、カード申し込みの有無などを確認し、利用開始。すぐに融資を受けたい場合は、自分の口座に振込融資を依頼するか、次で解説する「スマホATM取引※」を利用してセブン銀行ATMでキャッシングするかがおすすめの方法です（SBI新生銀行カードローン自動契約機でカード発行してもらう方法もあります）。
審査の流れはこちらにも記載しています。参考にしてください。
話題の「スマホATM取引」ってなに？
カードレス契約にすると、自分のスマホを使って、セブン銀行ATMより借入・返済ができる「スマホATM取引」という方法を使うことができます。
特に「申込日にどうしてもキャッシングしたい」「今日お金を借りたい」場合は、口座振り込みだと最短即日振込の手続きに締め切り時間がありますが、「スマホATM取引」なら、20時位までに申し込めば、その日に手続きが完了し、借り入れできる可能性があります。
契約が完了すれば、24時間営業※のセブン銀行ATMで、いつでも借入・返済が行えます。
※設置場所により営業時間が異なる場合があります
「スマホATM取引」はこちらで詳しく解説しています。
レイクの返済方法は？
レイクの返済は、自分の希望した日を返済日に指定することが可能です。
返済方法は、自分の口座から自動引落のほか、Web返済や銀行振込、ATMからの入金が利用できます。
最低返済額は4000円から。
もちろん借り入れ残高を一括返済して完済することもできます。手数料を掛けずに完済するには、Web返済を利用してください。
なお、レイク公式ホームページでは返済シミュレーションができます。
レイクの商品スペック
レイクの金利の決まり方には、他の消費者金融とは異なる「きまり」があるのが分かりましたね！初めての利用者でも、状況によっては、最大金利よりも低い利率で借りられる可能生もあります。キャッシング先を金利で考えている場合は、大いに参考にし、計画的にご利用くださいね。
以上「レイクの金利は審査で決まる？実は限度額と基準残高がポイント」という内容でした。
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＊今日 借りたい人は以下の即日融資キャッシングへ ▼60日間無利息のカードローンはここだけ！ ・レイク ▼30日無利息の大手カードローン ▼三井住友銀行ユーザーなら |
参考リンク：
