教育ローン&お金の問題

教育ローンや奨学金、「お金を借りること」にまつわる我が家の奮闘について書いていきます

楽天銀行スーパーローン審査必勝ガイド《電話取材!》楽天カードローンを借りる秘訣とは?

楽天銀行スーパーローン(楽天銀行カードローン)といえば、ポジティブな審査で人気のカードローン。「他でダメでも、楽天では借りれた!」という人も多く、審査に関しての評価は高いです。

一方で「楽天にだけ断られた」という逆パターンも。楽天ならではの審査のクセがあるのでしょうか?

当サイトでは審査に関する疑問を、直接「楽天銀行」に電話取材!ホームページからだけでは見えてこない、審査に関する「気になる部分」を検証してみました。

今回は楽天銀行スーパーローン(楽天銀行カードローン)審査に成功する秘訣について徹底解説します!

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楽天銀行スーパーローン審査の特徴とは?

では早速、楽天銀行スーパーローン(カードローン)審査の特徴について、順にみていきましょう。

フリーター、パート主婦、学生アルバイトも歓迎!?

楽天銀行スーパーローンの公式HPには「働いていれば、パート、アルバイト、学生(満20歳以上)でもお申し込みOK!」と明記されています。 

 

楽天スーパーローンのように、公式サイトのトップで【パート・アルバイト】を明確に肯定している銀行は、なかなかありません。学生に関していえば、「働いていてもNG」としている銀行もありますから、さらに貴重なんですよ。

つまり、楽天では、返済能力さえあれば、就業の形態や年収にはさほどこだわらないということです。①20歳以上で、②働いていて、③毎月お給料を得ていれば、審査通過はそれほど難しくありません。

保証会社が2社で通過確率が上がる!?

銀行カードローンの審査・保証業務は、提携している消費者金融や信販会社(クレジットカード会社)が代行しています。

楽天銀行が提携している保証会社は、『楽天カード株式会社』『株式会社セディナ』の2社。それぞれが楽天銀行カードローンの審査をしています。

両方の審査にパスする必要はなく、どちらかに可決されればOK。保証会社が1社の銀行より審査通過のチャンスが2倍あると考えると、「楽天で借りれた」人が多いのも納得です。

▼銀行カードローンの保証会社一覧表

楽天銀行スーパーローン

楽天カード株式会社
株式会社セディナ

三菱UFJ銀行バンクイック

アコム株式会社

三井住友銀行カードローン

SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
(プロミス)

みずほ銀行カードローン

株式会社オリエントコーポレーション
(オリコ)

りそな銀行クイックカードローン

りそなカード株式会社

オリックス銀行カードローン

オリックス・クレジット株式会社
新生フィナンシャル株式会社

横浜銀行カードローン

SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
(プロミス)

千葉銀行カードローン

エム・ユー信用保証株式会社 

多少のリスクは金利幅と限度額で調整

まず、楽天銀行カードローンの金利設定をみてください。

申込時は多くの人が一番下の100万円未満の融資枠(限度額)と思われます。この場合、上限金利の14.5%が適用されます。

しかし100万円以上の高額融資になると、融資枠ごとに金利設定を分け、数パーセントの幅があります。つまり限度額が100万円以上になると、体的な金利は審査によって決まります

実はこれが、楽天カードローンの審査成功率が高い理由の一つ。

つまり、

  • 初回の多くは、限度額100万円以下で上限金利を適用する
  • 100万円超の高額融資の場合は、属性のランクによって金利を変える

これで貸付リスクを調整し、多少条件の良くない人でも審査通過しやすくなっているわけです。

★ココに注目!★

楽天銀行カードローンの場合、申込者の「希望借入額」は参考程度の扱いです。

10万円あればいいのに、100万円の融資枠を勧められた!という人もいれば、100万円を希望していたのに、50万円しかつかなかった…という人もいます。属性に疑問のある人には限度額を少なめに設定することでバランスを取っていますので、審査の段階で落とされる確率は少なくなるという仕組みです。

 楽天会員は審査に有利!

「楽天会員」は、ランクに応じて審査優遇があります。

とくに、会員のステータスが『ダイヤモンド会員』『プラチナ会員』などハイランクの人は期待大ですね!

楽天利用者が優遇される理由は、お金の流れが把握しやすいからだそう。

普段、どんな値段の、どんな物を購入しているのか。そして、支払いの状況は問題がないか。これらの情報がカードローン審査で共有できますので、トラブルなく多く利用できていれば、査定においてプラスがつきやすくなります。

楽天銀行に口座がある人、楽天カード、楽天モバイルを利用している人も、プラス評価がもらえる可能性があります。

★ココに注目!★

楽天銀行スーパーローンを契約すると、楽天スーパーポイントがもらえます。楽天スーパーポイントは、楽天市場で使えば1ポイント1円。カードローン契約で1000ポイントもらえるとすると、1000円分の商品券をもらったのと同じです。

ここで、楽天で10万円を、30日間借りた場合(年率14.5%)の利息を計算してみましょう。

10万円×年率14.5%×30日/365日≒1192円

つまり、楽天ポイントが1000ポイント付けば、10万円を1ヶ月間、利息ほぼ0円で借りたのと同じ、ということになります。これは、大手消費者金融が実施している「30日間無利息サービス」に匹敵する還元率です。

年齢が高めの人は審査に不利

楽天銀行スーパーローンの年齢条件は以下の通り。

  • 満20歳〜62歳以下の人
  • アルバイト・パート・専業主婦は60歳以下

消費者金融がおおむね70歳まで利用できることを考えると、どちらかというと【若年層向け】のカードローンであると言えます。

年齢がオーバーしてしまっている人は、上限が高めに設定されているカードローンを検討してください。

▼各カードローンの年齢条件一覧

楽天銀行カードローン

満20歳〜62歳以下
(パート、アルバイト、専業主婦は60歳まで)

三菱UFJ銀行バンクイック

満20歳〜65歳未満

三井住友銀行カードローン

満20歳〜満69歳以下

みずほ銀行カードローン

満20歳〜満66歳未満

りそな銀行クイックカードローン

満20歳〜満66歳未満

オリックス銀行カードローン

満20歳〜69歳未満

横浜銀行カードローン

満20歳〜69歳以下

千葉銀行カードローン

満20歳〜満65歳未満

レイクALSA

満20歳〜満70歳まで

プロミス

満20歳~69歳まで

アイフル

満20歳〜69歳以下

アコム

満20歳以上(新規融資は70歳まで)

SMBCモビット

満20歳〜69歳以下

セゾンファンデックス かんたん安心カードローン

満60歳〜80歳

途上与信(再審査)に注意

これは「審査に通ったあと」の話なのですが、ネット掲示板やSNSなどで「突然、楽天銀行カードローンの利用が止められた」という口コミがちらほら見られます。

これは、楽天が頻繁に行っている『途上与信』が原因です。

『途上与信』というのは、契約の途中でランダムに再審査をおこなうシステムです。契約後に金融属性の悪化があれば、容赦なく停止されてしまいます。クレジットカードではよくあることなのですが、カードローンでは会社によって対応のバラつきがあります。

楽天銀行スーパーローンの保証会社は、”楽天カード”と”セディナ”の2社。どちらも信販会社(カード会社)なので、途上与信に関してはクレカのシステムとほぼ同じ。だいたい、1年間に3回〜4回ほど実施しているといわれています

ペナルティの主な理由としては、「楽天と契約後に、他の会社でも借りてしまった」「借入の総額が全く減っていない(返済してもすぐ限度額まで借りてしまう)」「他社のキャッシングやクレカ利用で支払いを延滞した」「債務整理を行った」などですが、実は理由がよくわからないというケースも多いのです。

利用停止されてしまうと、融資枠が残っていていても新たに借りることはできません(返済のみになります)。楽天銀行は再審査による停止・解約が少なくない会社なので、契約後も気を抜かず、借入の管理には十分気を配ってください。

なぜ、楽天銀行スーパーローンの審査に落ちるのか?

大手消費者金融では審査通過率(新規貸付率)を公表していますが、実は高いところでも、5割弱です。

銀行カードローンは審査通過率を公表していませんが、およそ20%台〜30%台だといわれています。楽天スーパーローンも例外ではないでしょう。「審査の成功率が高い」といわれている楽天でも、半分以上の人が落ちてしまっているわけです。

では、楽天銀行スーパーローンで審査に落とされる原因は何でしょうか。

「すでに借りすぎ」はアウト

まず、現在「他のカードローン(キャッシング)でも借りている」という人へ。

3社以上から借りている人は、楽天から否決される可能性大です。金額は、残高の合計が年収の1/3以上あるとちょっと危険。年収の1/2以上になると、ほぼアウトでしょう。

以前は「銀行カードローンは消費者金融よりたくさん借りれる」が常識でしたが、現在、各銀行が融資条件を厳しくする方向に進んでいます。銀行によっては融資の上限を年収の1/3まで、多いところでも1/2までにおさえるところが増えています。

楽天銀行は貸付上限を公表していないのであくまで推測ですが、やはり「件数は2件以内」「総額は年収の1/2まで」が一つの目安として考えられます。

この問題については「銀行カードローンも総量規制の対象になる?一部地方銀行では自主規制を導入ずみ」でくわしく解説しています!ぜひ参考にしてください。

銀行カードローンも融資上限をどんどん引き下げてます

kyouikuloans.hatenablog.com

以前に返済トラブルがある

お金に関するトラブル。これは、金融業者がもっとも嫌うところです。

「口座にお金を入れ忘れて、1回だけ支払いが遅れちゃった」程度ならまだしも、

  • ローンやクレカの返済を2〜3ヶ月以上滞納している
  • 5年〜10年以内に債務整理や自己破産をしている

といった人は、いわゆる【金融ブラック状態】です。楽天に限らず、どこのカードローンでもまず審査に通してもらえません。

また、『楽天カード株式会社』や、『株式会社セディナ』が発行しているクレジットカード、そして審査・保証を行なっている銀行カードローンでの金融事故にはとくに気をつけてください。

2社が直接関わっている金融サービスでの延滞は、小さなものでも命取りになります。

▼発行クレジットカード

楽天カード株式会社

楽天カード

株式会社セディナ

セディナカード
SMBC JCBカード
コスモ・ザ・カード
JRエクスプレスカード 他多数

▼自社展開のカードローン

セディナ株式会社

セディナカードローン
eカードα
CF VIP ローンカード
らぷりカード

▼銀行カードローン(審査・保証業務)

楽天カード株式会社

楽天銀行スーパーローン

株式会社セディナ

楽天銀行スーパーローン
中京銀行カードローン「C-style」、「カードローン ハイステージ」
清水銀行カードローン「しみずアシストカードローン」 
他、
地銀を中心に多数

 

★ココに注意!★

実は、奨学金の滞納もカードローン審査に影響してきます。

奨学金にも種類がありますが、個人信用情報で共有されるのは、『日本学生支援機構(JASSO)』の事故情報です。

JASSOで借りている奨学金を、機構が案内する返還期限猶予制度や個別返還相談などを活用せず、3ヶ月以上、無断で延滞してしまうと、KSC(全国銀行個人信用情報センター)を通して、消費者金融や信販会社が加盟しているCICやJICCといった個人信用情報機関に、事故記録が共有されてしまいます。

奨学金の返還・支払いが長期間滞っている…という人は、カードローンの審査・借り入れは極めて厳しいということを知っておいてください。

過去に楽天銀行の口座を停止・凍結された

楽天銀行では、2015年の秋〜2016年にかけて、【一般利用者の口座が大量に凍結される】という事態が発生しました。

どうやら当時問題になっていたマネーロンダリング(資金洗浄)を排除するための防犯的措置だったようなのですが、まったく身に覚えのない人の口座も数多く凍結されてしまい、ちょっとした騒動に発展しました。

すぐに解除された例は問題ありませんが、もしこの騒動に巻き込まれて「そのまま楽天口座を放置している」もしくは凍結を解除できずに解約した」という人は、楽天銀行の「ブラックリスト」に残ったままの可能性が!

この状態では審査に通らない可能性が高いので、楽天銀行スーパーローンへの申込みは控えた方がよいでしょう。

短期間にたくさん申し込んだ(申込みブラック)

「楽天に申し込む前に、他のカードローンにも申し込んだ」という人は、いつ、何社に申し込んだが思い出してください。

もし、半年以内に4社以上申し込んでいたら、NG【何社も申し込んでいる=資金繰りに相当困っている=返済できない】とみなされてしまうからです。これを申込みブラックといいます。

慎重な人ほど、1社ずつ順番に申し込みがちですが、この方法はダメ。どうしても複数申し込みたいなら、楽天を含め【同じ日に3つまで申し込む】ようにしてください。同じ日の申し込みなら、それぞれの審査に影響しません。それでもダメだったら、申し込みブラックが消える半年間はガマンです。

★ココに注意!★

楽天銀行では、「6ヶ月以内に複数回の申し込みはNG」としています。一度楽天銀行スーパーローンの審査に落ちたら、最低でも半年は開けてから再チャレンジしてください。

十分な勤続年数がない

以前、「20代」「独身」「公務員」「他社借入なし」「金融事故歴なし」という好条件にも関わらず、楽天銀行カードローンの審査に落ちてしまった人がいました。

色々検証した結果、【勤務年数が短すぎる】ことが原因だろうという結論に至りました。

この方は、市役所に勤めはじめてまだ5ヶ月ちょっとでした。消費者金融では3ヶ月〜半年もあれば十分ですが、楽天銀行の場合、最低でも6ヶ月以上の勤続期間は積んでおいた方がよさそうです(それ以下だと、おそらく自動的にはねられます)。

できれば、同じ会社で1年以上の勤務実績が欲しいところ。転職したばかりの人、就職して間もないという人は注意してください。

「勤めはじめたばかりだけど、どうしてもお金を借りたい!」という人は、3か月程度の勤務期間でも可能性のあるプロミスなどの消費者金融で利用実績を積み、勤務実績ができてから楽天銀行カードローンにチェンジする方法もあります。

審査に通るコツとテクニック

「絶対に審査に通る方法」というものは存在しませんが、ちょっとした知識があれば、確率を上げることはできます。

あきらめずに、しっかり事前準備をしておくことが大切です。

積極的に収入証明書を提出する

楽天銀行スーパーローンの必要書類は以下の通りです。 

運転免許証、健康保険証、パスポートのうちのいずれか

収入証明書類
(給与所得者…源泉徴収票・課税証明書・給与明細書)
(自営やフリーランス…課税証明書・確定申告書)
※ほか、楽天銀行から提出を求められたもの

限度額が50万円以下なら収入証明書まで求められることは少ないですが、この際、言われなくても収入証明書類を提出しちゃいましょう

一つでも多く返済能力を証明できる書類があれば、それだけ有利になります。また、審査する側の印象もアップします。収入証明書を提出した結果、融資枠が増えたという例も実際にあります。

楽天ユーザーになっておく

申し込み前に【楽天の顧客】になっておくのも、一つの手段ではあります。

  • 楽天会員になってショッピングの実績を作っておく
  • 楽天銀行に預金口座を開き、引き落としや給与の振込用口座に指定する

これだけでも多少の効果は期待できます。

ネットショッピングをする人は「忘れていただけで、実は楽天会員だった」というケースも多いので、一度確認してみてください。もしアカウントがあればラッキーです。なんでもいいので、申し込む前に利用実績を作っておいてください。

スマートフォンから申し込もう

パソコンよりスマホから申し込むと、ちょっとだけ評価されやすくなります(申し込みのデバイスやOSは全てわかるようになっています)。これは知らない人も多いので、覚えておくといいですよ。

他社借入があれば、用途を「返済のため」にする

もし、他社の借り入れが複数あり、「金利が高くて返済が苦しいから楽天スーパーローンに変えたい…」と思っている人は、申し込みの『ご利用の目的』欄のチェックを『借換』にしておきましょう。

他ローンの解約が条件になることもありますが、「これからは楽天で返済に集中していきます」という意志が見えれば、借り入れ件数が複数でも、好印象を与えられる可能性があります。

入会キャンペーンをねらう

楽天銀行では、一年に数回、カードローンの新規入会キャンペーンをおこなっています。

キャンペーン期間というのは、審査の難易度も、ちょっとだけ下がりやすいのです。楽天はキャンペーンの特典も太っ腹なので、特典目当てで申し込むのも有りですね!

過去のキャンペーン期間

キャンペーン内容(全て終了済)

2018年1月〜3月

・キャンペーン期間中、カードローンに新規入会で金利半額
・期間中の契約・利用で最大31000ポイントプレゼント

2017年1月〜3月

・キャンペーン期間中、カードローンに新規入会で金利半額
・期間中の契約・利用で最大31000ポイントプレゼント

2016年10月〜11月

・キャンペーン期間中にカードローン入会で1500ポイントプレゼント

2016年9月

・キャンペーン期間中にカードローン入会で1500ポイントプレゼント

2016年6月

・キャンペーン期間中にエントリー、カードローン入会で楽天スーパーSALEでのお買い物ポイントが10倍

2016年1月〜3月

・キャンペーン期間中、カードローンに新規入会で金利半額

 

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もっと知りたい楽天銀行スーパーローン審査!直接、電話取材

楽天銀行スーパーローン審査について、もっと詳しく知りたい筆者。こうなったら直接聞くしかない!

電話取材※を決行し、審査について色々聞いてみました。
※カードローン用のサポートコールに電話をかけ、問い合わせという形で答えてもらいました。

Q:審査にはどのくらい時間がかかりますか?

A:仮審査の結果は、早ければ当日中にお知らせします。

仮審査後に書類を提出いただき、本審査に進みますが、現在、本審査には少しお時間がかかります。それでも、早ければお申し込みの翌日には結果が出ます。

お申し込みからご契約手続きの完了までは、最短で2日〜3日程度かかると考えていただければと思います。

仮審査は、個人信用情報の確認と、属性を点数化するスコアリングが中心です。こちらは独自システムにより自動化されていますので、結果が出るまでにそれほど時間はかかりません。早ければ申し込んだ当日に、結果の連絡がメールで届きます。

問題なのが、『本審査』。本来は提出された書類をチェックすれば終わりなのですが、2018年より、銀行カードローンの審査では、警察データベースへの照会作業が義務付けられ、結果がわかるのは最短で翌営業日。したがって即日審査(完了)はできません

オペレーターさんによると、最短で翌営業日、スムーズに進めば2〜3日程度で融資まで受けられているようです。

銀行カードローンが即日融資できなくなったのはなぜ?

kyouikuloans.hatenablog.com

Q:土日も審査はしてくれますか?

A:土日でも仮審査はおこなっていますが、本審査はおこなっていません翌営業日以降の実施になります。

個人信用情報機関への照会+スコアリング審査(つまり仮審査)は、土日でも問題なくおこなっているようです。というわけで、土日に申し込んでも、仮審査の結果は当日中に受け取れる可能性アリ。

しかし書類提出後の本審査(預金保険機構を通じておこなう警察データベースへの照会含む)は平日対応のみなので、最終審査の結果は、翌営業日以降になります。

急ぎでお金が必要な人は、土日でも即日融資対応可能な『消費者金融』をおすすめします。

土日でもダントツでスピーディに借りれるのは「レイクALSA」

kyouikuloans.hatenablog.com

Q:申し込みが混雑しやすい曜日はありますか?

A:先ほども申し上げた通り土日は本審査が進みませんので、休み明け(月曜など)は、審査が混雑しやすいですね。

週明け、休み明けは、本審査待ちの申し込みがパンパン。審査が大幅に遅れる可能性もあります。

土日に申し込んだ場合は、通常の日数+1〜2日(契約まで3日〜4日)かかると見ておいた方が良さそうです。とくに、大型連休や年末年始など、休日・祝日が重なるタイミングでの申し込みには注意しましょう。

★ココに注目!★

書類や申し込み内容に不備があると、審査は遅れやすくなります(実際、そういった口コミ・評判も多いです)。

例えば住所の番地、会社の名前や電話番号、仕事の内容など、申し込みの入力の際には「しっかりチェック」を徹底してください。

Q:楽天銀行に口座を持っていないのですが、審査に不利になりますか?

A:とくに、不利になるということはございません。問題なくお申し込みいただけます。

ただ、口座をお持ちですと、お申し込みの入力が簡単にできますし、24時間ネットでお振込ができますので、よりご利用いただきやすいかと思います。

楽天銀行に口座がない人も安心してください。口座があれば便利であることは確かですが、とくに審査において不利ということはなさそうです。

★ココに注目!★

振込による融資は、手数料が無料です。

ATMの場合、コンビニATMや三井住友、みずほ銀行のATMは手数料無料です。その他の金融機関では1万円以下で108円、1万円超で216円の手数料がかかります。

Q:在籍確認の電話は必ずありますか?

A:在籍を確認させていただくために、お勤め先への電話はかけさせていただいております。

これは即答でした。

楽天銀行スーパーローンの審査において、電話での在籍確認は回避できない】と考えてください。

プロミスでは、職場への電話連絡について相談に乗ってくれます

kyouikuloans.hatenablog.com

Q:会社へ電話をする前に、連絡はもらえますか?

A:そうですね…。お申し込みのあとすぐにご要望いただければ、対応することは可能かと思います。

かなり歯切れの悪い答えだったのでもう少し突っ込んだところ、「基本的に、ご本人様へのお電話の前に、在籍確認をおこないますので…」という話でした。

ただし、「申し込み後すぐに連絡をもらえれば、勤め先に電話をする前に、お話をさせていただくことはできると思う」とのこと。

Q:在籍確認の電話をかける日時の指定はできますか?

A:申し訳ございませんが、お勤め先がお休みである等の事情をのぞき、具体的な日時のご指定を承ることは致しかねます

上の質問の続きで、「それなら、事前に連絡すれば、会社に電話をかけるタイミングを調整してもらえますか?」と聞いたところ、答えは上記の通りNOでした。

また、オペレーターの性別の指定も難しいとのことでした。在籍確認については、あまり融通が利かない印象です。

一方で、「知らないうちに在籍確認が終わっていたとおっしゃる方も多いです」との話もありました。

あまりに在籍確認を怖がってダダをこねれば、かえって疑われてしまう原因にもなってしまいます。考えすぎずに、さらっと受けておくのがベストです。

★ココに注目!★

基本的には個人名でかけてくれるそうですが、会社名を聞かれたら「楽天銀行の◯◯です」と答えることもあります、とのことでした。

今回の電話取材では審査基準や審査内容についての問い合わせには一切答えてもらえませんでしたが(これは当たり前ですね)、審査時間、在籍確認などについては興味深い情報がゲットできました。

これから楽天銀行スーパーローンに申し込もうと思っている人はぜひご参考に!

楽天銀行スーパーローン(カードローン)のスペック

商品名

楽天銀行カードローン

利用限度額(極度額)

最高800万円(10万円単位で設定)
※専業主婦は最高50万円

借り入れ利率(年利)

1.9%〜14.5%

延滞損害金

年19.9%

申し込み方法

インターネット

必要書類

・運転免許証、健康保険証、パスポートのうちのいずれか
・収入証明書類

利用条件

・満年齢20歳〜62歳以下 (※1)  
・日本国内に居住している(外国籍の場合は、永住権または特別永住権保持)
・仕事をしていて、毎月定収入がある 

※1パート・アルバイト、専業主婦は60歳以下

担保・保証人

不要(保証会社が代行)

資金使途

事業用資金以外、原則自由

借入方法

・提携CD・ATM
・振込みによる借入れ

返済方法

・指定口座からの自動振替
・提携CD・ATMによる返済
・Pay-easy(ペイジー)を利用した、インターネット返済

返済方式

残高スライドリボルビング返済方式

返済額

借入残高に応じて返済額が確定

返済日

1日、12日、20日、27日
※27日は楽天銀行口座からの引き落としのみ

まとめ

楽天銀行スーパーローンは、審査に成功すれば特典・メリットも多いローンですから、ちょっとした不注意で否決されてしまうのは、とっても「もったいない」!

審査に通るコツを押さえて、ぜひチャレンジしてみてください。

 

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以上、「楽天銀行スーパーローン審査必勝ガイド《電話取材!》楽天カードローンを借りる秘訣とは?」という内容でした。

*いろいろ使える!おすすめ低金利ローン

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参考リンク:

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