教育ローン&我が子の教育

教育ローンにまつわる奮闘と教育費情報について書いていきます

奨学金の審査、なぜ落ちた!?通らない場合、審査基準の中で重要なのは……

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《このページでわかること》

奨学金利用の「基本的審査基準」とは?
審査落ちの理由は「所得制限」と「成績」が大半
奨学金と一緒に申し込みたい「国の教育ローン」
奨学金・国の教育ローンが使えない場合の学資調達方法
融資の早い「銀行カードローン」は緊急のつなぎ融資に!

大学生・専門学校生の半数以上が利用している奨学金は、国の教育ローンと並ぶ、教育費調達の第一選択肢です。

あたりまえのように、自分もしくはうちの子たちも使える、と思っていても、審査がある以上、予想外に審査落ちしてしまう可能性があります。教育費調達プランとして奨学金の利用を第一に考えていると、本当に慌ててしまいますよね。

「あの人が利用できて、どうして自分は審査落ちなの?」という疑問の声を、インターネット上でよく見かけます。実際のところ、奨学金の審査基準はどんな感じなのでしょうか?

この記事では、奨学金の申込み(審査)基準について具体的に解説し、さらに万一奨学金が使えない場合のお助け教育費調達方法をご紹介します。

実際に奨学金と国の教育ローンを利用して、わが子も大学在学中。筆者体験済みのガチ情報です。国の教育ローンでもさんざん苦労した【体験談】は以下のページでご覧ください。
【体験談】国の教育ローンを賢く申し込む方法!日本政策金融公庫の審査に通るには?

※この記事で取り上げている奨学金とは、独立行政法人日本学生支援機構奨学金制度奨学金です。大学ごとの独自の奨学金や、企業・団体・育英組織の奨学金など、その他の奨学金制度自体は色々とあります。それぞれ情報・内容が異なりますので、各団体などに確認してください。

奨学金の審査  目次

*教育費のつなぎ融資に使える、低金利の銀行カードローン

三菱東京UFJ銀行カドロンバンクイック

オリックス銀行カドロ

みずほ銀行カドロ

三井住友銀行カドロ

楽天銀行スーパーロ

奨学金、審査基準を教えて!

Worry Not

奨学金審査を通過するために、初めにどんな学生が利用可能なのか、申込資格を確認しましょう。

【重要】ーーーーーーー

ここで紹介する条件等は、主に大学・短期大学・専修学校に進学する人が、予約採用(入学前年度に高校などの在籍校から申込む方法)で申し込む時の情報にシフトしています。

奨学金の利用条件は、申込時期や進学先によって詳細に決められており、一律で簡単にお伝えすることができません。

在学採用(入学後、大学や専門学校での申込み)や大学院・高等専門学校に進学する場合は、数値や諸条件が微妙に異なります。かならず日本学生支援機構のホームページで該当する条件の内容をご確認ください。

申し込み条件はこんな学生

日本学生支援機構奨学金は、大学・短期大学・大学院・高等専門学校専修学校(専門課程:いわゆる専門学校含む)に在学する学生・生徒が利用できます。

つまり、対象の学校にすでに在学している人、もしくは進学予定の人が利用できる奨学金です。ただし、利用の際には決められた基準を満たす必要があります。

例えば、来年度大学進学を予定している生徒が、高校を通じて利用申し込みをする場合は、以下の条件が適応されます。

▼大学進学時の予約採用の場合


(1) 当該年度末(進学の前年度末)に高等学校又は専修学校(高等課程)を卒業予定のこと。


(2) 高等学校又は専修学校(高等課程)を卒業して2年以内で、かつ大学・短期大学・専修学校にまったく入学していない場合(浪人生など)も対象。


(3) 高等学校卒業程度認定試験もしくは大学入学資格検定に合格している、入学前の人。まだ大学等へ入学したことのない人が対象。また、科目合格者で基準に該当する人。

 さらに奨学金の利用には、これらの卒業・卒業認定だけではなく、学力や家計の状況などに利用基準が設定されています。 

学力基準ってなに?

奨学金の利用には、以下のような学力基準があります。

▼大学進学時の予約採用の場合

利用条件:学力基準



第一種


(1) 高等学校又は専修学校高等課程の、1年から申し込み時までの成績評価の平均値が3.5以上


(2) 高等学校卒業程度認定試験大学入学資格検定)に合格した人、または科目合格者で基準に該当する人






第二種


(1) 高等学校又は専修学校(高等課程)での学業成績が平均水準以上


(2) 特定の分野において特に優れた資質能力を有する


(3) 大学における学修に意欲があり、学業を確実に修了できる見込みがある


(4) 高等学校卒業程度認定試験大学入学資格検定)に合格した人、または科目合格者で基準に該当する人 


奨学金には、貸与条件の異なる第一種・第二種という区分があり、求められる成績の数値(学力基準)に違いがあります。

第二種は学力基準が「平均水準以上」という、ややあいまいな表現になっています。しかし第一種の採用条件では、成績の評定値を厳密に3.5以上と決めています。

ただし、平成29年度以降の奨学金では、改定されている部分があります。

↓ 2017年度の奨学金採用基準をまとめました。

kyouikuloans.hatenablog.com

 〇給付型奨学金が始まる!

 以前から要望の高かった給付型奨学金ですが、2017年度分として一部先行実施、2018年度より本格実施される予定です。

2017年度は住民税非課税の世帯から、学習成績や学校活動などから学校推薦を得られた人が対象です。

現在、日本学生支援機構では給付型奨学金の相談窓口が開設されています。2017年4月28日まで利用可能。詳細はこちらで確認してください。

新たな奨学金制度に関する相談窓口の設置について/JASSO

↓ 2018年度から給付型奨学金の本格実施が決定しました!

kyouikuloans.hatenablog.com 

 〇第一種の学力基準緩和が始まる!

住民税非課税世帯の生徒で、学業・意欲に優れている、学校長推薦を受けられる場合は、第一種の学力基準(高等学校などの評定平均が3.5以上)が免除されるという新しいルールができました。

低所得世帯の生徒について~第一種奨学金の予約採用の追加募集~

新ルール下での、2017年度(平成29年度)の予約採用分の追加募集はすでに終了しています(2016年末までに終了)。今後の募集に関しては随時発表があると思われますので、情報にご注意ください。

↓ 2017年度の追加募集が始まっています。最新の情報です。

kyouikuloans.hatenablog.com

※第一種・第二種の違い、その他奨学金の情報は、こちらにも詳しく解説しています。どうぞご覧ください。

奨学金は学生の借金?ここが知りたい教育ローンQ&A 

家計基準の具体的な数字

奨学金を利用するには、審査があります。家庭全体の収入に上限金額が決められていたためで、これを「家計基準」といいます。したがって、申込みの際には、世帯全体の所得証明書や確定申告書の提出が必要です。

※選考の対象とされるのは家計を主に支える人(家計支持者)の収入(所得)ですが、申込み書類には収入のある他の家族がいれば、一緒に提出が必要です(パート・アルバイトや年金での収入も含む)。

家計基準は、給与所得者は年収ベースでチェックされ、それ以外の自営業者などは、所得で審査されます。

▼大学で予約採用の場合の家計基準

世帯人数

3人の場合の

年収上限

(カッコ内は所得)

4人の場合の

年収上限

(カッコ内は所得)

5人の場合の

年収上限

(カッコ内は所得)

第一種

692万円

(286万円)

781万円

(349万円)

896万円

(464万円)

第二種

1,033万円

(601万円)

1,124万円

(692万円)

1,274万円

(842万円)

第一種・第二種併用

633万円

(245万円)

720万円

(306万円)

858万円

(426万円)

家計基準も学力基準と同様に、第二種よりも第一種が厳しくなっています。また第一種・第二種を併用する場合は、さらに基準が厳しく設定されています。 

第一種で貸与される奨学金は貸与金額の設定が第二種よりも低いため、第一種・第二種を併用している学生は多いです。しかしその場合は基準が厳しくなるため、事前に家計の上限額をチェックしてください。

もしも基準より収入が多く併用できない場合は、第二種の方が貸与額が高いので、全て第二種にすることも検討が必要です。 

第一種と第二種で条件の違いはある?

第一種と第二種の最大の違いは…… 

★第一種 ⇒ 無利息貸与

★第二種 ⇒ 利息あり

ずばり、利息の有無です!

家計の状況がかなり厳しく、かつ優秀な学生に、無利息という有利な条件で貸与するのが第一種奨学金です。したがって、第一種の方が当然採用は厳しくなります。

【注意】最近「給付型奨学金」がニュースで取り上げられることが増えましたが、第一種も貸与奨学金なので、返還が必要です。給付型奨学金については、上の方の「学力基準について」の項目をご覧ください。

第一種奨学金では、学生本人に障害があったり、家庭に長期療養者がいる場合など、学力・家計基準が優遇されるケースがあります(ただし必ず採用されるわけではありません)。該当する場合は個別にご確認ください。 

審査内容は他のローンと一緒?違う?

利用条件が詳細に決められている奨学金ですが、審査の流れそのものは一般的なローンと同じと思ってOKです。

例えば、一般的なローン審査の場合、申し込み者の信用情報を個人信用情報機関に照会します。多額の借金の有無や、延滞などのブラック事故情報の有無などを信用情報から確認します。

奨学金の申込者は就学者本人なのですが、家計状況を把握するために、提出書類に記入した保護者の信用情報が照会されます。審査では利用条件が見られますが、それ以外にも保護者の個人情報の内容が参照されるため、当然ながら信用情報で落とされる場合もあります。

なお補足ですが、奨学金の利用には連帯保証人が必要です。親戚に頼める人がいない場合や、保証人を頼みたくない場合は、機関保証制度を利用する、という手もあります。日本学生支援機構では、保証機関に(公財)日本国際教育支援協会を指定しています。毎月一定額の保証料の支払いが必要で、貸与金から差し引かれる形になります。

圧倒的な低金利が魅力の奨学金ですが、保証機関を利用すると、貸与額によっては数パーセントが保証金として差し引かれてしまうケースもあります。保証人を立てるか、機関保証を使うかは、いったん選択すると途中で変更できません。保証料の金額をホームページで確認し、よく検討してから選ぶようにしましょう。

【参考】(公財)日本国際教育支援協会 平成28年度採用者 保証料月額(目安)

特に重要なのは成績と家計基準

Worried Rabbit

奨学金の本来の主旨は、学ぶ意欲が高いけれど経済的に苦しい学生をフォローしよう、というものです。したがって、利用に際しても、学ぶ意欲と家計の状況が選考の対象とされるのは、ある意味当然です。 

進学前の成績ってそんなに大切?

奨学金は、学生が自立して真面目に学問に取り組むために貸与されます。したがって、成績が基準に達していないケースでは、本当に採用されない場合があります。誰でも通る、とタカをくくっていて、慌てるケースがない訳ではありません。

家計基準にも充分合致しているのになぜ落とされたのか…?という場合は、進学にあたり成績が十分でないと判断されたかもしれません。

また貸与が開始された後でも、不真面目で学ぶ姿勢に問題があった場合や、成績が著しく悪い場合は、貸与が打ち切りになる可能性があります。

奨学金の利用期間中は、毎年継続申し込みと年間の収支報告の義務があります。

その際に、平たくいうと成績が悪い場合は継続できないケースがある、と念押しされます。そのうえで、貸与された金額や学生生活にかかったお金の内訳を報告しなくてはならず、貸与額が適正でないと判断された場合は、増額または減額の指導が入るケースもあります。また、授業態度(欠席の割合)なども報告義務があり、奨学金の貸与に疑問を持たれた場合は、継続できないことになります。

奨学生として採用されたなら、入学後も油断せず、積極的に勉学に取り組む覚悟が必要です。 

家計基準は「目安」なの?

奨学金審査が、一般の教育ローンやカードローンなどの審査と異なる点は、利用する人の年収の上限が定められている点です。

カードローンやキャッシングの審査であれば、年収が高く返済能力の高い人ほど通りやすいものです。しかし奨学金は、経済的に教育費の負担が大きい人への貸与を目的にしていますので、十分に収入がある家庭の学生は利用できません。年収上限は「目安」と言われていますが、実はしっかり選考されていて、奨学金審査落ちの最大の理由です。

なお公的ローンで「国の教育ローン(日本政策金融公庫の教育一般貸付)」というものがあります。これは、家計の状態から教育費の捻出が厳しい人に、低金利で貸し付けを行う国の事業です。

こちらも一般の銀行の教育ローンとは異なり、奨学金と同様に収入の上限設定があります。扶養している子供の数に応じて上限金額が変わるなど、利用条件が色々とあります。こちらも参考にしてください。

【体験談】国の教育ローンを賢く申し込む方法!日本政策金融公庫の審査に通るには? 

参考:JASSO(日本学生支援機構)スカラネットの申請について詳細はこちら

kyouikuloans.hatenablog.com

奨学金が使えない!どうすればいい?

Worry

完全にあてにしていた奨学金が利用できない事態になると、途方に暮れてしまいます。しかし、審査が行われている以上、選考に落ちて利用できないケースは実際にあり得ます。(余談ですが、第一種で申し込んだのに第二種採用になった、などは本当に良くある話です。つまり、本当にしっかり審査されているのです!)

奨学金が使えなくなった場合、そのあとの教育費の調達は、いったいどうすればよいでしょうか。

もうひとつの選択肢は国の教育ローン

奨学金と合わせて、多くの家庭が初めに検討・利用するのが、国の教育ローン(日本政策金融公庫の教育一般貸し付け)です。

奨学金を申込むとともに、併用で国の教育ローンも申し込む人が多くなっています。

これは奨学金と国の教育ローンの借り入れ時期に違いがあるためです。

奨学金の貸与開始は入学後の5月頃のため、入学前に収める入学金や授業料には使えません。そのため、自己資金で納入金を用意できない場合は、国の教育ローンで入学金などを用意するのが一般的です。

また、国の教育ローンと一緒に奨学金を申し込んでおくと、万一国の教育ローンが審査落ちで使えない場合、入学時特別増額貸与という一時増額制度をつかうことができます。利用には国の教育ローンが利用できなかった通知を提出しますが、あらかじめ奨学金の手続時に希望申請しておきます。

国の教育ローンは、子供一人当たり350万円まで利用できます。例えば子供が二人いれば、合計700万円まで利用可能です。2017年2月現在の金利1.81%で、奨学金よりは高いですが、一般の銀行教育ローンと比較するとやはり低金利です。

また、奨学金は学生本人の借り入れになりますが、国の教育ローンは借り主が保護者なので、保護者の借金になります。奨学金は低金利で助かるけど、子供に借金を背負わせたくないという理由で、国の教育ローンを選ぶという人もいます。

国の教育ローンは借り入れ対象の学校が多く、借入金の使途(使いみち)も柔軟なので、入学前の受験費用や、教材費・生活費等の学生が必要なあらゆる費用に使える点が魅力的です。

注意点としては、国の教育ローンも奨学金と同様に、申込みに世帯年収の上限が決められていることです。奨学金を年収オーバーで落ちてしまった場合、国の教育ローンも利用できない可能性があります。世帯年収の上限は一律ではなく、世帯にいる子供の数に応じて決められています。

国の教育ローンと奨学金の違いについては、こちらに詳しくまとめてあります。ぜひご一読ください。

国の教育ローンと奨学金はココが違う!学生本人が返済するのはどちら? 

使える教育費調達方法

教育費調達の定番として有名な奨学金と国の教育ローンですが、ほかにも以下のような手段があります。

〇大学独自の奨学金や企業・団体の奨学金を活用

大学などでは、たいてい学校や大学後援会、OB会などが貸与している奨学金があります。志望校を考える際に、大学等の独自の奨学金についても調べておくと、後々役立つかもしれません。

ただし学校独自の奨学金は、大学によってかなり内容が異なります。奨学金制度が手厚いかどうかも、志望校選びのひとつの着眼点になるかも知れませんね。

その他、企業や財団法人、NPOなど各種団体・育英団体などが貸与している奨学金が結構あります。特定の条件(出身都道府県や課外活動、障害など)で募集しているケースもあります。注意して探すと給付型(返還不要型)の奨学金もない訳ではありません。

企業や団体の奨学金は、大学側が情報を出しているケースもありますが、基本的には自分で探さなくてはいけません。多くはインターネットで調べられます。条件・審査は厳しいでしょうが、ぜひチャレンジしてみてください。

〇一般銀行の教育ローンを利用

利用できる確率を考えると、一か八かの企業などの奨学金より、一般の銀行教育ローンがおすすめです。

借り主は保護者で、おおむね限度額が高く、十分な資金が用意できるのが特徴です。奨学金や国の教育ローンのように収入の上限枠はなく、むしろ多い方がOK。信用情報に他の借入の延滞など不備がなく、安定収入があってきちんと返済可能と判断されれば、審査通過できるでしょう。

銀行教育ローンは、希望額を申し込んでで1回ずつ審査する形となっており、国の教育ローンと同じ方式です。したがって、追加融資なども申し込み1回毎に独立したローンとして扱われますが、最近は地方銀行などでカードローン型の銀行教育ローンを見かけることがあります。

運よく身近にカードローン型教育ローンがあれば、急な教育費の補てんには絶対便利!審査通過後は限度額内で繰り返し借り入れ・返済できるので、追加融資で再度審査を受ける手間もなく、手続きが大幅に楽になります。

銀行教育ローンはいつでも申し込みできる上に、銀行取扱いという安心感があります。しかし金利をみると、奨学金などよりはやはり高めになっています。入学シーズンなどに限り、各銀行ともキャンペーンで金利を下げていますので、上手く金利引き下げのタイミングを見計らって利用してください。

〇祖父母から教育資金の非課税贈与

幸いなことに、祖父母から教育費援助が受けられる場合は、非課税贈与の制度を利用しましょう。当初2015年末までの予定でしたが、2019年3月まで期間延長されています。

この制度は、教育費として贈与する場合に限り、一人当たり1500万円まで非課税になる制度です。高額を非課税で贈与できるメリットがある一方で、専用口座を設ける必要があるほか、贈与金の利用使途が細かく決められているため、不便な点もあります。

また、一括して大金を贈与できることから、贈与される孫側の放漫につながったり、不公平な贈与が兄弟間など家族のトラブルになることがあります。贈与する側・される側いずれも、十分話し合いを行い、決定するようにしてください。

教育費の急な出費は銀行カードローンで乗り切る!

Worried

さて、このページでは、奨学金審査の内容や利用条件、そのほかの教育費の調達方法まで色々な教育費情報をお伝えしました。

そのうえで質問です。紹介したこれらの教育費調達方法に、共通したデメリットがあるのに気付かれたでしょうか?

実は奨学金や国の教育ローン、銀行などの教育ローン、いずれも申込みから実際の借り入れまでに、時間がかかるんです。

国の教育ローンは申込みから融資まで20日と案内されていますし、銀行教育ローンも2週間程度は見ておいた方が良いでしょう。したがって、急に教育費の補てんが必要になった場合は、どうしたら良いでしょう?

納付金の期限に間に合わなかったり、追加融資に時間と手間がかかったりして、教育費がピンチになった場合は、スピード融資の銀行カードローンを上手に使うのがおすすめです。

【2018年最新メモ】

ニュース等でご存じの方もいるでしょうが、2018年より銀行カードローンの審査方法が変わり、申し込み当日の「即日融資」ができなくなりました。最短でも申し込みの翌営業日以降の融資になるので、知っておきましょう。

それにより、本当にせっぱつまっている際にその日のうちに融資してくれるのは、貸金業者消費者金融)だけになりました。消費者金融は銀行カードローンよりも高金利ですが、初回申込みの場合、30日間などの無利息期間がつくなど、使えるサービスもあります。「来月返済の当てがある」「2~3カ月毎月払いしたあと、夏のボーナスで一括返済できそう」など、計画的な利用がコツと言えます。

〇教育費調達のピンチには、使途自由な銀行カードローンで乗り切る!

近年、大手都市銀行が争うように銀行カードローンをプッシュしています。例えばこのようなカードローンです。 

  三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック

  オリックス銀行カードローン

  みずほ銀行カードローン

銀行取扱いの安心感や申し込みやすさに加え、一度審査を受けたら決められた限度額内で自由に出し入れができる利便性が人気の理由です。

銀行カードローンは事業性資金以外には自由に使えます。したがって、教育費としても使うことも可能。三菱東京UFJ銀行バンクイックなどは、最短で即日融資ができるので、急に教育資金が必要になった時でも助かります。

進学費用や教育費は、まず入学時に初回の納入金でまとまった額が必要です。しかし、教育費はそれで終わりではありません。半年ごとに授業料の納付がある他、研修費だ、教材費だ、……と、継続的に細々とした費用が必要になります。そんな場合の突然の出費にも、銀行カードローンなら即日準備することができます。

残念ながら2018年から銀行カードローンは即日融資ができなくなりました。最短でも翌営業日以降の融資になります。即日融資可能なローンは、オリックス銀行カードローンや、アコム・プロミスといった、貸金業者消費者金融)だけです。

銀行カードローンは、国の教育ローンなどと比較するとやはり金利は高めです。したがって、まずは銀行カードローンでつなぎ融資を受けておき、後でゆっくり低金利教育ローンの手続きを行いましょう(消費者金融を利用する場合も同様です。ただし無利息期間がある場合は利用しましょう)。銀行カードローンで借りっぱなしにせず、賢く借り換えしながら上手に回すのが、教育費調達の上級者です。

*教育費のつなぎ融資に使える、低金利の銀行カードローン

三菱東京UFJ銀行カドロンバンクイック

オリックス銀行カドロ

みずほ銀行カドロ

三井住友銀行カドロ

楽天銀行スーパーロ

以上、「奨学金の審査、なぜ落ちた!?通らない場合、審査基準の中で重要なのは……」という内容でした。

参考リンク:

奨学金の将来の延滞を防ぐ方法は、実は申し込み時にあることが分かりました。これから利用する学生や保護者の方は、こちらの興味深い報告をぜひご一読ください。

kyouikuloans.hatenablog.com

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【体験談】2018年版:国の教育ローンを賢く申し込む方法!日本政策金融公庫の審査に通るには?

Student Loans

《このページでわかること》

「国の教育ローン」とは日本政策金融公庫のローンで100%国が出資

国の教育ローン利用には「年収制限」あり

国の教育ローンの手続きに必要な書類

国の教育ローンを上手に使うために「申し込むべき」金額

国の教育ローンの審査に落ちたらどうするか

この記事では、国の教育ローンを使いこなすために知っておきたい、賢い申し込み方法と審査に通るための情報をまとめます。2018年対応の新しい情報も加えてあります。

国の教育ローンの申し込み方法?インターネットとか郵便で申し込んで、審査を受けるだけでしょ?コツなんてあるの?」

はい、もちろんそのとおり。申し込んで審査に通れば借りられます。しかし、実際に国の教育ローンを利用している筆者から言わせると、そんなに単純なものもはありません。教育資金調達には、申し込み前に調べておいた方がよいことや、知らないと損をすることが、たくさんあります。

このページでは、初めに国の教育ローンの特徴と申し込み条件の確認をしましょう。実は利用できる世帯所得制限が細かく設定されていて、注意が必要です。

さらに筆者が国の教育ローン融資担当者から直接教えてもらった、賢い利用方法を特別に公開します。

「国の教育ローンに落ちた」「奨学金では間に合わず銀行教育ローンを探している」場合は、こちら↓

kyouikuloans.hatenablog.com

国の教育ローン【最新】2017年11月~の金利情報はこちら↓

kyouikuloans.hatenablog.com

*教育費のつなぎ融資に使える低金利銀行カードローン

三菱東京UFJ銀行カ─ドロ─ンバンクイック

オリックス銀行カ─ドロ─ン

みずほ銀行カ─ドロ─ン

三井住友銀行カ─ドロ─ン

住信SBI銀行 Mr.カ─ドロ─ン

楽天銀行スーパーロ─ン

オリックスVIPローンカード

申し込み前に知っておこう。国の教育ローンってどんなローン?

はじめに、国の教育ローンについて、概要を説明しましょう。2017年と比較して2018年の利用で変更になっている部分は赤文字にしています。参考にしてください。

教育一般貸付(国の教育ローン)


金利

2018年(平成29年)

11月~

1.76%

(固定金利・保証料別)

※母子家庭・父子家庭・世帯年収200万円(世帯所得122万円)の場合、もしくは子供3人以上を扶養※している家庭でかつ世帯年収500万円(所得346万円)以内の場合金利優遇1.36%

※扶養している子は年齢・就学の有無は問いません

限度額

(子供1人につき)

350万円/海外留学資金の場合は450万円

融資実行(融資金振込)までの時間

20日程度(審査10日、その後融資に10日。急ぎの場合は相談可)

保証

連帯保証人または公益財団法人教育資金融資保証基金という保証会社を利用

※保証料は2017年10月より引き下げになっています。詳しくはこちらの保証料の記事

返済期間

15年以内(元利均等返済方式か元金据置方式)

優遇処置

母子家庭・父子家庭・年収200万円以内の家庭は金利優遇あり(上記参照)

母子家庭・父子家庭・交通遺児家庭は保証料が通常の2/3に引き下げ

融資申請

ホームページの申込フォームか最寄りの支店窓口で受付

※資料請求は電話でも可

ずばり「国の教育ローン」とは?

一般的に「国の教育ローン」と呼んでいるローン、正式名称は「株式会社日本政策金融公庫教育一般貸付」と言います。公的融資・公的資金の教育ローン、とか、政府系金融機関取扱いの教育ローン、と言われているのは、このローンのことです。

日本公庫の教育ローン制度は、入学金や授業料といった学校納付金だけでなく、受験料や学生の生活費など幅広い教育関連費に使うことが可能です。

より幅広い利用ができるので奨学金と併用する人も多く、教育費調達方法・教育資金貸付制度の第一選択肢のひとつとして知られています。

国の教育ローンの使途(使いみち)

・入学金、入学費用、授業料などの学校納付金(大学納付金)

・受験料、交通費、宿泊費などの受験にかかる費用

・下宿代、学生寮、家賃や敷金など在学のためにかかる住居費や学生生活の生活費、在学費用

・テキストや教科書代金、教材費、パソコン代、通学定期代

・修学旅行代や本人の国民年金保険料などもOK

金利ってお得?

国の教育ローン(教育一般貸付)の金利は、大手銀行の教育ローンと比較すると、かなりの低金利です。

例えば、2018年1月現在、民間教育ローンである大手銀行「無担保型教育ローン」金利は、以下のようになっています。

民間金融機関名

金利

限度額

借入期間

三井住友銀行

変動金利3.475%

300万円以内

10年以内

三菱東京UFJ銀行

変動金利3.975%

500万円以内

10年以内

みずほ銀行

変動金利

3.475%

固定金利

4.250%

300万円以内

10年以内

国の教育ローン

固定金利1.76%

(母子家庭など1.36%

350万円

海外留学の場合は

450万円以内

15年以内

金利や条件を比較すると、いずれの銀行教育ローンよりも、国の教育ローンは格段に使いやすい条件になっています。2017年11月にさらに金利が引下げられ、最も低金利水準となっています。

国の教育ローンの金利情報については、新着のこちらの記事もご覧ください。

kyouikuloans.hatenablog.com

奨学金とどこが違う?

国の教育ローンと一緒によく比較検討されるのは、独立行政法人日本学生支援機構奨学金です。独立行政法人 日本学生支援機構は、日本で最もポピュラーな奨学金制度で、昔の「日本育英会」の流れを汲んでいる奨学金です。「日本育英会ならお世話になったよ」という親世代の人も多いでしょう。

また、大学や専門学校などの学校が独自に設定している奨学金や、企業・各種団体が給付・貸与している奨学金が多数あります。近年では主に貸与型の奨学金が中心ですが、じっくり探すと給付型(返済不要)の奨学金も見つけられますよ。

2017年度からは、給付型奨学金が一部先行導入の予定です。本格導入は2018年度からですが、世帯の住民税非課税や本人の成績等の条件があり、対象者は1学年2万人とか。

第一種奨学金(無利子)よりもはるかにハードルが高く、高校ごとに推薦になる模様。利用を考えている場合は、通学している高校に問い合わせしてください。

給付型奨学金の情報はこちらにまとめてあります。

kyouikuloans.hatenablog.com

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奨学金貸与の最大の特徴は、申込人および貸与・給付の対象が学生本人ということでしょう。つまり、貸与型奨学金は学生本人の借金になります。返済開始後の毎月の返済額を必ずシミュレーションして、計画的に利用額を検討してください。

一方、国の教育ローンは、学生の両親(保護者)のうち主に世帯収入を維持している人が借り主になります。つまり、親の借金です。仮に延滞したとしても、学生の債務にはなりません。

国の教育ローンと奨学金の違いについては、こちらに詳しく書いています。

kyouikuloans.hatenablog.com

追加融資は可能?

国の教育ローンは、こども一人当たり、融資限度額上限は350万円(留学資金の場合は450万円)です。これは借入残高が350万円に達するまでは、追加融資が可能ということ。例えばはじめ100万円を借り入れし、返済していって、借入残高が50万円になった時点で追加融資を受ける場合、融資可能額は300万円となります。融資金額の合算で350万円、という意味ではなく、その時点での残枠、という形になります。

ただし、注意が必要なのは、申し込み1回毎に必要書類の提出と審査が必要という点です。カードローンのように極度枠が設定されて「1回審査が通ったら350万円まで無条件に借りられる」わけではないので、注意してください。

なお、追加融資分は申込み1回毎に別口のローンとなります。つまり、申し込んだ口数分だけ毎月の返済が発生する、という意味です。カードローンの場合、毎月の返済額は一定に保てますが、国の教育ローンは借りたローン本数分だけ、毎月の返済額も合算で増えます。従って、無計画に追加融資すると毎月の返済総額が高額になる場合があります。お気をつけください。

コラム「日本政策金融公庫について」

「国の教育ローン」と言いながら、取扱いは「株式会社 日本政策金融公庫」です。これはどういうことなのでしょう?

国の教育ローンを貸し付けている日本政策金融公庫は、組織としては「株式会社」です。しかし、実は株式の100%を国が保有(つまり100%国が出資)しており、政策金融機関※と呼ばれる組織のひとつです。
※政策金融機関…日本国政府が国民生活の安定や経済活動の発展のために作った金融機関を指します。
したがって、株式会社にはなっているものの、政府が設立している特殊法人のひとつで、財務省の所轄になっています。
つまり、政策金融機関である公庫が、国民生活事業のひとつとして貸し付けている教育ローンなので、通称「国の教育ローン」と呼ばれている、ということです。

公庫では教育ローン以外の融資も多数取扱いあり

日本政策金融公庫は、教育貸付(教育ローン)だけの組織ではありません。大きく分けて、

・国民生活事業(教育ローンはココ!

・中小企業事業

・農林水産事業

の3つの事業分野で貸付を取り扱っています。

特に銀行から融資が受けにくい中小企業の運転資金や、設備資金などの事業資金・事業融資・小口融資など、さまざまな希望に対応する融資制度となっています。また、これから事業を起こす創業者への創業融資や、女性やシニアの小規模起業を後押しする融資など、さまざまなプランが用意されています。

公庫の融資申込みには、事業計画書や創業計画書、企業概要書、決算書など指定の提出書類が必要です。また、融資審査では個人信用保証協会の内容照会のほか、審査担当者と経営者の面談や、企業に担当者が足を運んでの訪問調査、融資相談も行われます。


「国の教育ローン」申し込み条件

ABC

では次に国の教育ローンの申し込み条件について、確認していきましょう

申し込みの2つの条件

国の教育ローンを利用するには、次にあげる2つの条件を満たす必要があります。

  • 【条件1】進学先(進学予定先)が融資対象の学校になっているかどうか

国の教育ローンの利用は、大学や短期大学、専修学校など、融資対象となっている教育機関に進学する・または在籍していなくてはいけません。

  • 【条件2】子供の数に応じた世帯年収条件にあてはまること

国の教育ローンの利用には、世帯年収制限があります。

世帯年収の上限金額は、その世帯で扶養している子供の数ごとに決定しています。世帯年収が、該当する子供の数の上限額以内であれば、利用可能です。

では、このふたつの条件を、詳しく説明しましょう。

融資が使える教育機関は?

「国の教育ローン」の融資対象となっている学校は、修業年月が(原則)6か月以上となる学校で、さらに中学校卒業以上の人を対象としている教育機関、とされています。

具体的には、このような学校が対象となります。

⇒大学、大学院、短期大学

各種学校専修学校、予備校、経理学校など

⇒高等学校、高等専門学校、特別支援学校の高等部

⇒海外の高校、高専、短大、大学、大学院など(原則6ヵ月以上の留学の場合)

職業能力開発校などの教育施設

対象となっている学校でも、まれに国の教育ローンの利用に一定の要件を求められることがあります。また、義務教育期間中に利用する各種学校や塾・予備校などの費用には、国の教育ローンは使えません。

ただし、すでに決定している海外留学の語学力向上要件をクリアするために、留学とは別に語学学校に通うケースでは、利用することが可能です(ただし修業期間が3か月以上であることが条件)。 

ご注意!世帯年収制限

国の教育ローンでの、扶養しているお子さまの数ごとの世帯年収制限は、以下のようになっています。

国の教育ローン/年収制限

扶養している

子の人数

世帯年収の上限

事業所得者の

所得上限

特定の用件を

満たす場合

1人

790万円

590万円

990万円/事業所得者は770万円

2人

890万円

680万円

3人

990万円

770万円

 

4人

1090万円

860万円

 

5人

1190万円

960万円

 

このように、世帯で扶養している子供の人数によって、申し込める年収上限の金額が変わります。また、上限額は世帯全体の収入額です。申込者の配偶者や家族のパート・アルバイト・年金など、世帯すべての収入を含めた総額で計算します。

自営業・個人事業収入の場合は、年収ではなく「事業所得者の所得制限」の金額で判断します。 

また、世帯の中に会社員と個人事業主がいる、など給与所得者と事業所得者がいる場合は、全てを所得計算で判断します。例えば世帯主がフリーランスで配偶者が会社員、世帯主が会社員で配偶者が自営でショップ経営、という場合などです。このような場合は給与をもらっている会社員の収入も所得ベースに直してから合算して判断します。

年収制限の特定条件とは?

申込みの世帯収入については、特例もあります。上にあげた表の右端「特定の要件を満たす場合」を見てください。世帯で扶養する子の数が1人または2人の場合、特定の条件に当てはまれば、世帯収入制限の額が下がります。

特定の要件とは、つぎのような場合です。

国の教育ローン/世帯年収の特定条件

・勤続年数が3年未満

・居住年数が1年未満

・世帯に自宅外通学者(下宿している人)がいる

・申込者か配偶者が単身赴任

・申込み理由が海外留学資金

・申込者の借入返済金が年収の30%超

世帯年収の学費負担率が30%超

世帯年収の学費+住宅ローンの負担率が40%超

・親族に要介護者がいて、介護費用を負担

・親族に「高額療養費制度」「特定疾患治療研究事業」または「小児慢性特定疾患治療研究事業」の利用者がいて、療養費用を負担

子供が1人または2人の場合でこれらの要件のいずれかを満たせば、年収条件が緩和されます。ひとつ満たせば良いので、適応されるケースは意外と多いと思われる内容ばかりです。最近引っ越したとか、兄弟が進学で下宿している、祖父母が要介護になっている、など適応するケースが多いと思われますので、ザッとみて「関係ないや」ではなく、じっくり検討してみましょう。

母子家庭や父子家庭の場合

シングルマザー・シングルファーザーなど、ひとり親家庭には様々な福祉支援政策があります。しかし、進学年齢に差し掛かったお子さんがいる場合、学力云々以前に大学進学費用の準備で悩むケースも多いでしょう。 

大学資金などに悩むひとり親家庭の場合、国の教育ローンは利用可能でしょうか?

日本政策金融公庫の教育ローンは、母子家庭・父子家庭には金利優遇措置があり、一般の人よりも0.5%引き下げられています。このような設定があるので、つまり申し込みが可能ということです。このようなデータもあります。

国の教育ローンでは、ひとり親家庭への融資が増えているそうです!ひとり親家庭への支援充実が背景に?

国の教育ローンは利用条件に合えば、母子家庭・父子家庭だからダメ、ということはありません。

ただし、審査通過には返済能力や信用情報などその他の条件も考慮されます。年収が低くても審査通過は可能ですが、母子家庭・父子家庭だから審査が通りやすいとまでは言えないでしょう。

生活保護家庭の場合

国の教育ローンでは、世帯年収200万円以内の人には金利優遇措置が設けられています。したがって、年収が200万円に満たない低所得世帯でも、申し込み・利用ができない、というわけではありません。

しかし、生活保護を受けている場合は、取扱いが少々複雑になり、注意が必要です。

生活保護は「収入がない世帯」が利用できる制度です。しかし教育ローンや奨学金の利用によってお金が動くと、その分が収入として扱われ、生活保護の打ち切りにつながるケースがあるようです。

また、生活保護世帯では、仮に教育ローンに申し込んでも返済が難しいと判断され、審査通過が非常に困難になっているようです。

このような場合の対策としては、例えば進学者(学生)が世帯を分けて世帯主となったうえで、奨学金を利用するケースが知られています。しかし各世帯ごとの事情や状況はさまざまだと思われますので、必ずお住まいの地域の担当ケースワーカーと相談するようにしてください。

【情報】生活福祉資金貸付制度とは?就学支度費と教育支援費

低所得世帯などで教育費に使える支援制度は、国の教育ローンや奨学金以外にあるでしょうか?

実はあまり知られていませんが、各都道府県の社会福祉協議会では、低所得世帯や障害者世帯、高齢者世帯向けに、一時的なお金の貸し付けを行う制度を持っています。

「生活福祉資金貸付制度」と呼ばれるこの制度は、多様な資金援助に対応しており「教育支援資金」として借りることも可能です。

教育支援費貸与は、

・就学支度費として50万円

・教育支援費として大学なら毎月6.5万円まで

いずれも無利息で借入が可能です。卒業後半年以内に返済を開始し、返済期間は最長20年です。ただし借入の際には、世帯内で連帯借受人を設定することが必要です。

給付ではなく貸付なので、当然ながら利用の際には審査があり、実際のところ利用はかなり狭き門とのこと。原則的に「生活保護を受ける直前の世帯の救済」のための支援ですが、実際には生活保護と併用が可能と言われています。

都道府県により若干貸与条件が異なるようです。詳しく聞きたい場合や利用したい場合は、最寄りの社会福祉協議会に問い合わせをしてください。

 ▼申込書についてはこちらで解説しています

kyouikuloans.hatenablog.com

 

国の教育ローンの必要書類

Busy

日本政策金融公庫の教育一般貸付をスムーズに申し込むには、必要書類をあらかじめ確認し、もれなく準備しておくのがポイントです。国の教育ローンは書類の準備に手間どる人も多いので、しっかりチェックしておきましょう。

申し込み時に必要な書類

国の教育ローン融資申し込みには、以下のような書類が必要です。

▼日本政策金融公庫 必要書類

借入申込書

※インターネットから申し込んだ場合は不要です。


教育ローンコールセンターから取り寄せし、申込者本人が自署すること。

住民票の写し

または住民票記載事項証明書

世帯全員の続柄が記載された住民票の原本を提出。

※本籍地・マイナンバーの記載は不要です。

運転免許証またはパスポート

本人確認書類としていずれかのコピーを提出。本籍地の記載は付箋などで隠してコピーするか、コピーの該当箇所を黒く塗りつぶして提出のこと。

運転免許証で裏面に但し書きがあれば、裏面のコピーも必要。


※どちらも用意できない場合はコールセンターに問い合わせのこと。

源泉徴収票または確定申告書(控え)

直近分を用意すること。

※連帯保証人を立てる場合は、連帯保証人の分も用意する。

預金通帳(直近6ヵ月分以上)

住宅ローンまたは家賃と、公共料金の支払いを確認できるものを用意する。


※郵送で申し込む場合は、コピーを送付すること。その際、通帳の金融機関名・預金口座番号がわかる部分もコピーする。


※公共料金は、電気・ガス・水道・電話などのうち、2種類以上確認できるように用意。


※コンビニ支払い等は領収書を用意


※クレジット払いの場合の提出書類は後述

住民票などは役所に取りに行けば揃いますが、公共料金の支払いの証明などは、意外と手間取るケースもあります。

〇公共料金をクレジットで支払っている場合は?

筆者が国の教育ローンを使う際に最も苦労したのは、公共料金の支払い明細を提出することでした。というのも、公共料金をほとんどクレジット払いにしていたから。当然通帳には、合算されたクレジット利用代金の引き落としの記録しかありません。

日本政策金融公庫の事務局に電話をして問い合わせたら、クレジット明細のコピーに「電気」「電話料金」などの該当箇所をマーキングし、引き落とし口座との付け合せが分かりやすくできるようにして提出してください、とのことでした。

筆者はクレジット明細を保存していたので助かりましたが、最低半年分必要とのことで、もしもクレジット明細を処分してしまっていたら、カード会社に再発行を依頼してください、とのこと。日ごろからクレジット明細はしばらく保存しておくようにしましょう。

最近では、例えばネット銀行を使っている人では、もともと通帳自体がなく、取引明細も追加料金が必要だからいらない、と、断っているケースも多いでしょう。また、クレジット明細もWEB明細が主流になってきているので、紙ではもらっていない家庭も珍しくありません。

過去の明細の発行については、それぞれ取引のある銀行やカード会社に確認をして、用意するようにしてください。

ともかく、質問・不明点がある場合は、ホームページに掲載してある教育ローンコールセンターや、最寄りの公庫の本・支店を活用してください。分かりやすく回答してくれます。

またホームページには、専門家による役立つ教育費コラムなども充実。返済額や返済期間・融資額に悩んだ場合も、返済シミュレーションが利用できますので、ぜひ活用してください。

これから国の教育ローンを使う予定の人は、こちらを至急お読みください!

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追加書類が必要なケースは?

上記書類に加え、つぎに該当する場合は、追加書類を用意してください。

  • 入学資金(進学者)の場合

格通知書や入学許可証など、入学を証明できる書類を用意してください。合格発表前に申し込んでいる場合は、合格したら速やかに提出しましょう。

  • 在学資金(在学者)の場合

学生証や在学証明書など、在学を証明できる書類を準備してください。

合わせて、融資の使い道を確認するための授業料納付通知書や、学費や諸経費が記載された学校案内のパンフレットなどを用意してください。

国の教育ローンは今後1年間に必要な額が融資額の目安になります。したがって、だいたいの学費がわかる書類があればOKです。

  • 年収制限の特定条件(上限額緩和)の場合

申し込み条件の世帯の年収上限で、次の特定条件で上限額の緩和対象になる場合は、それぞれの状態が証明できる書類が必要です。

・「世帯のいずれかの方が自宅外通学(予定)者」

・「借入申込人またはその配偶者が単身赴任」

・「ご親族などに要介護(要支援)認定を受けている方がおり、その介護に関する費用を負担」

例えば自宅外通学者では、大学等の合格通知や学生証に加え、賃借予定の物件明細や不動産賃貸借契約書、住民票などが必要です。詳細はコールセンターか公庫の支店で確認してください。

国の教育ローン利用には、保証人を用意するか、機関保証を利用する必要があります。保証機関については、こちらで詳しく解説しています。

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国の教育ローン、実体験から分かった賢い申し込み方法

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最後に、国の教育ローンの具体的な申し込み方法をお知らせしましょう。これは実際に筆者が国の教育ローンを申し込む際に、直接担当者から教えてもらった情報が入っています。実体験をもとにお伝えします。

いつ申し込むべき?

国の教育ローンは、一年365日、いつでも申し込めます。

最近は大学や専門学校では入試方法が多様化しており、早い所では夏ごろから翌年度入学のための受験が開始します。どの時期の受験開始でも、費用の借入が必要になった場合は、国の教育ローンの申し込みが可能です。

ただし、申込みから融資まで、スムーズに進むでもだいたい2週間程度は見てください。また、当然ながら秋以降の受験シーズンは申し込み者が増化します。入学金に使いたい場合は、早めに余裕をもって申し込む必要があります。

おすすめなのは、早めに受験前に申込み手続きをして、審査まで進めておく方法です。審査通過した時点で融資保留にして待機しておきます。

融資の日にちは後日指定できますので、合格が出た時点で手続きしましょう。

国の教育ローンの申し込みについてはこちらもご一読ください。

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一度に申し込める金額は?

利用上限は学生一人当たり350万円ですが、だからと言って、いきなり満額申し込むのはおすすめできません。

  • 申込金額の目安は?

筆者が国の教育ローン担当者に直接確認したところ、一度に申し込める金額は、今後1年間に必要と考えられる学費や諸経費の合計額が基準になるそうです。大学が公表している年間の学費などを参考にして審査を行うとのこと。

申込時に入学予定(受験する予定)の大学名や学校名などを記入しますが、実際に審査担当者が、1年間にかかる学費などを調査するそうです(知らなかった!!) 

必要な金額とあまりにもかけ離れた金額を申しこんだ場合は、申し込んだ額が減額されたり、審査落ちになったりする場合もあるようです。

ただ国の教育ローンは、単純に学校に納付するお金だけでなく、受験そのものにかかる交通費やホテルなどの宿泊費、下宿が必要になった時の引っ越し費用等にも使えます。したがって、必ずしも年間の学費より多い額は申し込めない、という訳ではありません。

要は今から1年間に必要な教育費として、説明できる金額かどうか、ということです。万一使い道について聞かれた場合に、説明可能な範囲内であれば、さほど厳密にならなくても大丈夫です。

  • 申込金額を決める際の注意点は?

しかし、ここでひとつ覚えておいてください!

国の教育ローンはカードローンと違い、審査に通った限度額内で自由に繰り返し出し入れできるタイプのローンではありません。したがって、当然ですが申し込みの度に1件1件書類を出し、審査を受ける必要があります。

一度申し込み、審査に通った後、もう少し追加融資しておけばよかった…と思った場合は、また1から書類を用意して、審査を受けなくてはいけない、ということです。つまり、万一足りなくなった場合の追加融資は初回申込みと手間がかかるのです。

筆者が国の教育ローンを申し込んだ時も、申し込み後色々計算していると、「あと20万円足しておきたい」となりました。大学への納入金にばかり気を取られるのですが、細々とした入学準備のお金が意外とかかるんですよね…。すぐに公庫事務所に相談すると、その時点でまだ審査結果が出ていなかったので、金額の訂正だけで大丈夫でした。

その際、ローン担当者に言われたのは、

「ホントによかったですね~、審査前で!審査後だったら、10万円だけ、とかほんの少しの追加融資でも、また同じだけ書類をだして頂かないといけないのですよ!」

「国の教育ローンは、必要な額にちょっと足して申し込むのがコツですよ!あとから減額・キャンセルもできるし、融資後でも余ったら一括返済・増額返済すれば利息も節約できますから。」

…とのこと。

つまり、融資額は向こう1年間の学費からものすごくかけ離れない程度に、若干上乗せして申込書に書くのがコツ!と教えてもらいました。

これが国の教育ローンの、一度に申し込める、というよりも「申し込むべき」金額です。

【まとめ】国の教育ローンの正しい申し込み方法

ずばり、賢い「国の教育ローン」の申込み方法、この2点がキモです!

★ 受験前に、早めにゆとりをもって申し込み、審査だけ通しておく!

融資実行は審査後保留にしておき、合格決定後に依頼すればOK。審査まで通ったけど自己資金の利用などで借り入れの必要が無くなった場合は、もちろんキャンセル可能です。

★ 今後1年間に必要な学費に、不自然でない程度に上乗せした金額で申し込む!

一度審査が終了すれば、追加融資はまた0からの申し込み。少額の追加でも再度書類提出・審査が必要です。少し多めに申し込んでおき、融資実行の時点で減額も可能です。融資実行後にもしも借入金が余れば、その時点で繰り上げ返済しましょう。

「国の教育ローン」公式ページはこちらです↓

日本政策金融公庫ホームページ

【情報】万が一、国の教育ローン審査に落ちてしまったら…どうしたらいい?

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審査に通りやすく使いやすい国の教育ローンと言えども、審査はきっちり行われています。個人信用情報機関の照会も、もちろんあります。もし信用情報に任意整理など不利な情報があった場合は、審査落ちしてしまう可能性もゼロとは言えません。

そのような場合は、次のような方法もあります。参考にしてください。

日本学生支援機構奨学金申込時に、特別増額貸与奨学金を一緒に申し込んでおきましょう。国の教育ローンが使えなかった場合、別枠でまとまった額の奨学金が利用できます。ただし貸与時期は、入学後の5月~6月になります。

  • 進学先の提携教育ローンを探す

進学予定の学校が、独自に提携ローンをあっせんしているケースがあります。学生課などに問い合わせてください。また学校によっては関連団体の奨学金が利用できる場合があります。

なお、学校の近くで「学生ローン」の広告を見かけることがあります。学生、と書いてあると、学生にメリットがあるロンなのか?と考えてしまいます。しかし、このようなローンは実質的に消費者金融です。教育ローンなどと勘違いして学生本人がうかつに借りないよう、ご注意ください。

  • 銀行やJA、ろうきんなどの教育ローンを探す

銀行や信用金庫、JA(農業協同組合、いわゆる農協)、ろうきん(労働金庫)などでも教育ローンを扱っています。受験シーズンにはたいていキャンペーン金利になっていますね!

  • 借りやすい銀行カードローンを利用

万一審査落ちしてしまったり、急ぎで予想外の追加融資が必要になったりした場合は、借りやすい低金利の銀行カードローンと組み合わせて使うのも一案です。特別増額貸与奨学金が貸与されるまでの穴埋め資金としても利用できます。資金使途も自由なので、入学に関わる様々な出費をカバーできます。

例えば、三菱東京UFJ銀行カードローンバンクイックは、2016年7月より新しい金利を打ち出していますが、もっとも低い金利では1.8%設定。これは国の教育ローンの1.81%を下回る驚愕の金利です。この金利が発表になった時点で国の教育ローンの金利は1.90%だったので、かなりの反響がありました。

銀行カードローンは限度額に応じて適応金利が決まっています。最終的に審査により金利が決まります。限度額500万円で金利1.8%がいきなりもらえる可能性は、あまり高くありません。2017年10月現在、収入証明書がいらない上限額も50万円となっています。提出せずに借りたい場合は、最大金利の年利13.6%~14.6%が適応されます。

※収入証明書不要の限度額については、以前は300万円でしたが、現在銀行カードローン全体で見直し(引き下げ)となっており、バンクイックも50万円までに変更になりました。さらなる引き下げがあるかは不透明ですが、銀行カードローンの利用を考えている人は今後の情報にご注意ください。

銀行カードローン由来の多重債務問題。各銀行で収入証明書不要の上限額が引き下げられるようです - 教育ローン&我が子の教育

※2018年1月より銀行カードローンの審査方法が変更になる模様。これにより事実上即日審査ができなくなります。詳しくはこちらをご覧ください。

銀行カードローン「即日融資」が停止の見通し。2018年1月から新しい審査システムを導入 - 教育ローン&我が子の教育

三菱東京UFJ銀行カードローンバンクイック金利(2017年10月11日現在)

限度額

金利(年利)

400万超500万円

1.8%~6.1%

300万超400万円

6.1%~7.6%

200万超300万円

7.6%~10.6%

100万超200万円

10.6%~13.6%

10万以上100万円

13.6%~14.6%


さらに、追随するように2016年12月に金利引き下げを行ったオリックス銀行カードローンは、限度額800万円コースで
1.7%という金利を設定。利用したい限度額に応じて、バンクイックの方が得になる場合と、オリックス銀行カードローンの方が得になる場合があります。

双方の金利を比較して、お得な方をチョイスするのがおすすめです。

オリックス銀行カードローンの新金利(2016年12月20日~)

コース

限度額

金利(年利)

800万円コース

700万超800万円

1.7%~4.8%

700万円コース

600万超700万円

3.5%~5.8%

600万円コース

500万超600万円

500万円コース

400万超500万円

4.5%~8.8%

400万円コース

300万超400万円

300万円コース

200万超300万円

5.0%~12.8%

200万円コース

150万超200万円

150万円コース

100万超150万円

6.0%~14.8%

100万円コース

100万円

100万円未満

100万円未満

12.0%~17.8%

以上、「【体験談】2018年版:国の教育ローンを賢く申し込む方法!日本政策金融公庫の審査に通るには?」という内容でした。

*教育費のつなぎ融資に使える低金利銀行カードローン

三菱東京UFJ銀行カ─ドロ─ンバンクイック

オリックス銀行カ─ドロ─ン

みずほ銀行カ─ドロ─ン

三井住友銀行カ─ドロ─ン

住信SBI銀行 Mr.カ─ドロ─ン

楽天銀行スーパーロ─ン

オリックスVIPローンカード

参考リンク:

国の教育ローン、簡単に借りられると思っていたのに、まさか審査落ちするとは…そんな方は消費者金融に走る前にぜひこちらをお読みください。

kyouikuloans.hatenablog.com

国の教育ローンや奨学金について、いろいろな基本情報や、筆者が教育費調達のために集めた情報などを、惜しげもなく(笑)書いています。

kyouikuloans.hatenablog.com

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