教育ローン&お金の問題

教育ローンや奨学金、「お金を借りること」にまつわる我が家の奮闘について書いていきます

レイクALSA(レイクアルサ)の金利は審査で決まる?実は限度額と基準残高がポイント

Student Loans in 21st Century America

レイクALSA(レイクアルサ)の金利は、多くの消費者金融と同様に、幅を持たせた形で表示されています。

実際のところ、初めて申し込んだ人は、どの程度の利率で借りられるのでしょうか?また金利はいつ、どのように決定されるのでしょう?

今回はレイクALSAの金利について疑問にお答えします!

→ レイクALSA公式 | お借入れならカードローン・キャッシングのレイクALSA

▼現在、60日間無利息キャンペーン中です!2018年11月末まで

kyouikuloans.hatenablog.com

24時間365日即日振込サービスが開始されました!

kyouikuloans.hatenablog.com

*今日 借りたい人は以下の即日融資キャッシングへ

アイフル(WEB完結・郵送物一切なし)

SMBCモビット(申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります)

レイクALSA

消費者金融の適用金利は審査で決まりますが……



大手消費者金融系カードローン(プロミスとかアコム、アイフルなど)では、適用される金利を〇〇%~××%、と表示されています。どの金利で借りられるかは申込時にはわからず、審査によって決定されますが、初めての申し込みではたいてい18%程度の最大金利での利用になるのが大半です。

レイクALSAの金利も同様に、幅を持たせた形で表示してあります。

レイクALSA(レイクアルサ)金利

4.5%~18.0%(実質年率)


初めての申し込みではレイクALSAでも18%が適用になることが多いですが、実は利用状況により、もう少し下がる可能性があります。

レイクALSAの金利は少々複雑?実は銀行カードローンの商品設計がベースに!

Seaham Tommy

レイクALSA(レイクアルサ)の金利決定には、実は利用状況と契約限度額(極度額、つまり借入できる上限額)が大きく関係してきます。詳しく言えば、契約限度額が200万円以下か、200万円超かで、適応金利が変わってきます。解説いたしますので、まずは以下のそれぞれのケースをご覧ください。

契約限度額(極度額)が200万円以下の場合の金利

レイクALSAで、契約限度額が【200万円以下】の場合は、【基準残高=契約中の最大借入れ金額】により、適用される金利幅が変更になります。

契約限度額(極度額)が200万円以下の場合

基準残高=契約期間中の最大借り入れ金額

適用金利(適用利率)

1~999,999円

15.0%~18.0%

1,000,000~2,000,000円

12.0%~15.0%

つまり、

【パターン1】契約限度額が200万円以下の人で、契約中に借りた額が100万円未満の場合は15.0%~18.0%

【パターン2】契約限度額が200万円以下の人で、契約中に借りた額が100万円以上になった場合は12.0%~15.0%

このような、2パターンの金利設定が行われている、ということです。

一度でも基準残高(最大借入額、つまり最も多く借りた金額)が100万円以上になった場合は、その後返済して借入残高が減った場合でも、下がった利率がもとに戻ることはありません。

消費者金融は総量規制で年収の3分の1までしか借りられませんし、初めての申し込みで何百万も限度額がつくケースはほぼありませんので、多くの利用者は契約額200万円までになっていると考えられます。その場合は、利用した(借入した)金額により、利率12%~18%の間で適用金利が決定されます。それぞれ幅を持たせてある部分に関しては、利用履歴や契約年数などにより総合的に審査され、決定されます。

契約限度額(極度額)が200万円超の場合の金利

レイクALSAで契約限度額(極度額:いわゆる借入限度額)が【200万円超】の場合は、基準残高(最大利用額)ではなく、契約限度額で適用利率が決定されます。実はレイクALSA公式ホームページには、

「30日間無利息」で200万円を超えるご契約の場合は、ご契約限度額(極度額)により利率が適用されます。

と記載されています。レイクALSA事情に詳しい人なら、初めての申し込みで、30日間無利息サービスと180日間無利息サービスとが選べると知っているので、「あれ?200万円を超える契約で180日無利息を使ったら利率はどうなるの?」と思ってしまいます。

実は限度額200万円超を契約する場合は、30日間無利息サービスしか選択することができません。そもそも利用額が30万円以上では、圧倒的に30日間無利息の方がオトクなので、利用者にデメリットのないようになっています。

わざわざ「30日間無利息で~」と断っているのは、つまり、初めての申込者でも限度額200万円超の場合は、こちらの利率が適用になることを表示している、とも考えられますね。

気になる利率はこのようになっています。

契約限度額(極度額)が200万円超の場合

契約限度額(極度額) 注:基準残高ではない!

適用金利(適用利率)

2,000,001~3,000,000円

9.0%~15.0%

3,000,001~4,000,000円

7.0%

4,000,001~5,000,000円

4.5%


限度額の設定には申込者の収入だけでなく取引履歴なども関わってきますので、消費者金融でいきなり契約限度額が500万円もらえる人がいるのかどうか……筆者には分かりかねますが、もし400万超の限度額で契約した場合は、利率4.5%という、かなりの低金利で利用することが可能です。

実は新生銀行カードローンレイクの商品設計をそのまま導入している

レイクALSAは消費者金融ですが、なぜこのような複雑な利率体系になっているのでしょうか?

実はレイクALSAは

商品の仕様は、まずレイクと同じ商品設計でスタートし、消費者金融商品のニーズがあるお客さまの取り込みに注力いたします。このため、レイク ALSA では、レイクで初めてのお客さまに提供している二つの無利息サービス も提供いたします。

出典:無担保カードローンの新商品について


と新生フィナンシャル株式会社のプレスリリースにあるように、新生銀行カードローンレイクの商品設計と同じ内容でスタートすると公表されていました。

レイクの利率を確認したところ、レイクALSAと同様の利率体系になっており、実際に銀行ローンレイクの内容で展開されていることが分かります。ちょっと銀行カードローンのように感じるのは、まさに「そのまま」の商品内容を取り入れているからですね!

【コラム】知ってる?利息制限法

ここで、お金を借りるときに知っておきたい「利息制限法」という法律について軽く説明しておきます。

利息制限法とは、金銭を目的とするお金の貸し借りや賠償の際に、利息の上限が決められている法律のことです。上限利息を超えて支払った分に関しては無効※とされます。
※最近よく聞く「過払い金」がこれに当たります

利息制限法では、元本の額につき、上限金利を次のように定めています。

・元本が10万円未満→20%
・元本が10万円以上100万円未満→18%
・元本が100万円以上→15%

つまり、各カードローン会社などが明記していなくても、法律により、100万円以上借りる場合は、上限金利は15%となります。

この知識を持ってレイクALSAの金利をもう一度見てみましょう。100万円を超える利用では、上限金利はちゃんと15%設定になっていますね。

契約後、自分の金利はどこで確認できる?

いずれにしても、適用される金利は幅を持たせてあるため、契約中に自分の利率を確かめたくなるときがあります。その場合は会員サイトにログインすれば、いつでも適用金利を確認することが可能です。

会員サイトのログインで困った場合は、こちらに解決方法をまとめてあります。

レイクALSAのログインで困ったらこちら!

kyouikuloans.hatenablog.com

初めての利用者は無利息サービスが2種類から選べる!

Shimmering Leaf

さて、先ほど「無利息サービス」について少し触れましたが、ここであらためて確認しておきましょう。

大手消費者金融カードローン各社は、初めての利用者に、「30日間無利息」での利用をサービスしています。「30日間無利息」というのは、見た通り、30日間利息がかからないサービスです。

レイクALSA(レイクアルサ)も無利息サービスを導入していますが、他社と違うのは、2種類の無利息サービスを選べる、という点です。これはレイクALSAの最大の特徴とも言えますね。

→借り入れた全額を、30日間無利息にできる

→借りたうちの5万円分を、180日間無利息にできる

このような2種類のサービスから選びます。例えば5万円だけ借りて180日間無利息を選択した場合は、半年近く利息がまったくかからず、元本だけの返済でOKです。これってまさしく無利息ローン!無利息キャッシング!

ところで選べるとなると、「どちらにすればいいの?」と新たな悩みが生まれてきそうですね。実は利息額、多くの場合は30日間無利息を選ぶのがオトクです。

ただし、5万円や10万円など少額を借りる場合は、180日間無利息が断然オトク!例えば次のようなパターンです。

⇒5万円借りた場合

⇒10万円借りて、3回払い以上で返す場合(1回払いは30日間を選択したほうが得)

⇒20万円借りて、6回以上で返す場合(3回払いまでは30日間を選択したほうが得)

公式サイトにも記載してありますが、30万円以上借りる場合は、返済回数に関わらず「30日間無利息サービス」の方がオトク※です。
※実際に利用する金額で確認したい場合は、レイクALSA公式ホームページの「どっちがオトクシミュレーション」で確認できます。

なお、無利息期間は契約日の翌日から発生(スタート)します。すぐ借りる予定のない場合は、使わないまま無利息期間が終わってしまいますので、ご注意ください。

レイクALSAについての基本情報

では最後に、レイクALSA(レイクアルサ)について、基本的な情報をまとめてご紹介しましょう。

レイクALSAって「レイク」と関係あるの?

レイクALSA(レイクアルサ)は、新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社が2018年4月にリリースした、まったく新しい消費者金融※です。
※新生フィナンシャルがもともと展開していた「新生フィナンシャルカードローン」は、現在レイクALSAに一本化されています。

「新生銀行っていうと、新生銀行カードローンレイクがあったよね?」という人は、カードローンに詳しい人ですね!確かに、新生銀行では、もともと消費者金融として事業展開していた「レイク」を取り入れて、新生銀行カードローンレイクとして営業していた事実があります。

レイク自体は2018年3月いっぱいで新規申込は停止していますが、レイク自体がなくなったわけではなく、今まで通り営業していますし、利用者も今まで通りローンカードを使うことができます。

新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社では、新たに消費者金融を立ち上げるにあたって、「レイク」ブランドの知名度や商品設計を活用することにしました。つまり、よく知られた「レイク」という名前をブランド名に取り入れ、商品設計もレイクのものを取り入れてスタートした、という訳なのです。

 ▼レイクALSA新規リリースのお知らせです

kyouikuloans.hatenablog.com

レイクALSAの申込み~審査の流れ

レイクALSA(レイクアルサ)はレイク自動契約機でも申込みができますが、時間や場所を選ばず申し込めるインターネット経由での申し込みがおすすめです。

申し込み後速やかに審査がすすみ、営業時間中なら、申し込み画面に審査結果がすぐ表示されます。

その後契約手続きや在籍確認、他社借入件数の確認、本人確認書類などの書類提出(撮影して提出でOK)、カード申し込みの有無などを確認し、利用開始。すぐに融資を受けたい場合は、自分の口座に振込融資を依頼するか、次で解説する「スマホATM取引」を利用してセブン銀行ATMでキャッシングするかがおすすめの方法です(レイク自動契約機でカード発行してもらう方法もあります)。

審査の流れはこちらにも記載しています。参考にしてください。

レイクALSA審査

kyouikuloans.hatenablog.com

話題の「スマホATM取引」ってなに?

カードレス契約にすると、自分のスマホを使って、セブン銀行ATMより借入・返済ができる「スマホATM取引」という方法を使うことができます。

特に「申込日にどうしてもキャッシングしたい」「今日お金を借りたい」場合は、口座振り込みだと最短即日振込の手続きに締め切り時間(だいたい14時頃)がありますが、「スマホATM取引」なら、20時位までに申し込めば、その日に手続きが完了し、借り入れできる可能性があります。

契約が完了すれば、24時間営業※のセブン銀行ATMで、いつでも借入・返済が行えます。
※設置場所により営業時間が異なる場合があります

「スマホATM取引」はこちらで詳しく解説しています。

スマホATMが最短即日融資に効果的!

kyouikuloans.hatenablog.com

「スマホATM取引」には専用アプリ「e-アルサ」が必須です!

kyouikuloans.hatenablog.com

レイクALSAの返済方法は?

レイクALSA(レイクアルサ)の返済は、自分の希望した日を返済日に指定することが可能です。

返済方法は、自分の口座から自動引落のほか、Web返済や銀行振込、ATMからの入金が利用できます。
最低返済額は4000円から。

もちろん借り入れ残高を一括返済して完済することもできます。手数料を掛けずに完済するには、Web返済か新生銀行カードローン レイクATMを利用してください。

なお、レイクALSA公式ホームページでは返済シミュレーションができます。

レイクALSAの商品スペック

▼レイクALSA:商品概要

商品名

レイクALSA(レイクアルサ)

ロゴ

 

f:id:kyouikuloans:20180221165053p:plain

申し込み方法

・WEB(モバイルも可)

・電話

・自動契約機

利用条件

・20歳~70歳以下(更新も70歳まで)

・外国人の方は永住許可証が必要

資金使途

基本的に自由

利用限度額(極度額)

最大500万円(1万円単位で利用可能)

借り入れ利率(年利)

4.5%~18.0%

新規契約時の無利息サービス

あり

・全額を契約日の翌日から30日間の無利息

・5万円まで契約日の翌日から180日間無利息

※どちらかを選択

利息計算方法

毎日の最終残高に1円単位で付利し、年間365日で日割り計算

返済方式

・残高スライドリボルビング方式 →残高に応じて返済額が変わる
・元利定額リボルビング方式→残高が変わっても返済額は一律

返済期間・回数

最長8年、最大96回
※自由返済につき、返済期間・回数は借入返済計画に応じて変動

借入方法

・新生銀行レイクATM、その他提携ATM、CD

・電話(音声応答)で指定口座へ振込融資

・WEB申込で指定口座へ振込融資

返済方法

・新生銀行レイクATM、その他提携ATM、CD

・指定口座から振替(他行可能)

・指定口座へ振込送金

・コンビニ(延滞時)

返済額

直近残高により決定

返済日

・指定された口座振替日に振替

・その他自身での指定日に返済

まとめ

レイクALSA(レイクアルサ)の金利の決まり方には、他の消費者金融とは異なる「きまり」があるのが分かりましたね!初めての利用者でも、状況によっては、最大金利よりも低い利率で借りられる可能生もあります。キャッシング先を金利で考えている場合は、大いに参考にし、計画的にご利用くださいね。

以上「レイクALSA(レイクアルサ)の金利は審査で決まる?実は限度額で違いも!」という内容でした。

*今日 借りたい人は以下の即日融資キャッシングへ

アイフル(WEB完結・郵送物一切なし)

SMBCモビット(申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります)

レイクALSA

参考リンク:

▼現在、60日間無利息キャンペーン中です!2018年11月末まで

kyouikuloans.hatenablog.com

kyouikuloans.hatenablog.com

kyouikuloans.hatenablog.com

kyouikuloans.hatenablog.com

kyouikuloans.hatenablog.com

kyouikuloans.hatenablog.com

kyouikuloans.hatenablog.com

kyouikuloans.hatenablog.com

kyouikuloans.hatenablog.com