教育ローン&お金の問題

教育ローンや奨学金、「お金を借りること」にまつわる我が家の奮闘について書いていきます

J.Score(ジェイスコア)って知ってる?AIスコア・レンディング体験レポ

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Yahoo!ニュースで見かけてからずっと気になっていた「AIスコア・レンディング」。すでに2017年9月よりJ.Score(ジェイスコア)が個人向け融資サービス「AIスコア・レンディング」の提供を開始しています。今日は「AIスコア・レンディングってなに!?」という方にもわかりやすいように、新しい融資の形「AIスコア・レンディング」について詳しく口コミ解説します。

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【用語解説】AIスコア・レンディングってなに!?

GOOGLE

ニュース記事をみかけても、見慣れない用語が多くていまひとつピンとこない、という人も少なくないでしょう。まずはキーワードになる用語解説から入りましょう。

AIスコア・レンディングとは?

AIスコア・レンディングとは、「AIスコア」を使った「レンディング=貸し出し=融資」という意味。つまり、「AIスコア」を利用して審査・貸付けすることを、AIスコア・レンディングと呼びます。

キーワードである「AIスコア」とは、AI(人工知能)を使って個人の信用力を数字で表す・点数化する、ということを指します。さまざまな機関が生成しているビッグデータを、AIを使って分析することで、その人の信用力や可能性・将来性までもスコア化(数値化)します。

つまりまとめると「AIスコア・レンディング」とは、AI、つまり人工知能が分析しはじき出したその人のスコアを元にローン審査(与信審査)を行い、貸し出しできるかどうかや、限度額・金利などの条件を決定する、新しいスタイルの融資サービス(借り方)です。

フィンテックとは?

AIスコア・レンディングと一緒にみることの多い「フィンテック(Fintech)」という用語は、「ファイナンス(finance)」と「テクノロジー(technology)」を合わせて作られた造語です。

フィンテックとはICT(情報通信技術:Information and Communication Technology)を使った金融サービスや商品のことを指し、国内では「金融テクノロジー」「金融IT」と訳すこともあります。金融ITの企業そのものをフィンテックとかフィンテック企業と呼ぶ場合もあるようです。

ITを使った金融という意味では、モバイル決済やクラウドでの会計ソフトなどもフィンテックの一例ですし、多くの証券会社が取り入れているロボット運用(ロボットアドバイザーが資産運用をアドバイス)などもフィンテックの代表格と言えます。

J.Score(ジェイスコア)とは?

J.Score(ジェイスコア)とは、みずほ銀行とソフトバンクが設立した会社で、日本初の個人向けAIスコア・レンディングを展開しています。

みずほ銀行の審査やデータ分析のノウハウと、ソフトバンクが手掛けるAIを使ったデータ分析を融合することで、顧客の持つ信用力と将来性をスコア化。従来のローン審査では重視されなかった顧客の趣味や考え方の方向性といった細かい情報まで活用し、顧客の可能性をスコア化しています。

J.Score(ジェイスコア)では「未来に投資する」をキャッチコピーにしていますが、まさに「将来の信用度まで考慮した」独自のAIスコアを取り入れていることが、最大の特長と言えます。

今までのローンとなにが違う?AIスコア・レンディングのメリット

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AIスコア・レンディングとは、AI(人工知能)を使った新しい審査方法でお金を借りることだと分かりましたね!では、今までのカードローン審査などと比較したときに、どのようなメリットがあるでしょうか。J.Score(ジェイスコア)の内容からチェックしてみましょう。

お金を借りるときの審査の仕組み

ローンの申し込みがあったときに、その人にお金を貸すかどうかの判断に使われる情報のひとつが、その人の「信用情報」です。

「信用情報」とは、分かりやすくいうと「その人の支払い能力に関する情報」のこと。家や車、教育のローンやクレジットカード、カードローンなど、すべてのローン審査で「信用情報」が審査のカギになります。

「そのような情報がどこにあるの?」と思う人もいるでしょうが、信用情報を登録・管理しているところがあります。そのような機関・会社は「個人信用情報機関」と呼ばれ、日本国内には3つの個人信用情報機関があります。金融機関ごとに使う情報機関が異なっていて、以下の表のようになっています。

▼日本の個人信用情報機関

名称

取扱い情報

全国銀行個人信用情報センター(KSC)

銀行などの個人向け融資(住宅ローンなど)、銀行クレジットカードなど主に銀行取引

株式会社シー・アイ・シー(CIC)

各社クレジットカード、自動車などのローン・リース情報、携帯電話事業、一部の消費者金融・銀行・ろうきんなど

株式会社日本信用情報機構 (JICC)

貸金業者系


※これらはそれぞれ別の組織ですが、延滞情報など一部の申告情報は相互交流しています。

従来のローン審査では、貸付の申し込みがあった顧客の信用情報を、個人信用情報機関に問い合わせをして、内容確認を行い審査します。過去に延滞などがあり、信用情報に不利な点がある場合は、どうしても融資してもらいにくい状況になっています。

AIスコア・レンディングのメリット

新しいスタイルのAIスコア・レンディングとはいえ、区分としては貸金業者からのキャッシングなので、実際にレンディング契約の際には、個人信用情報機関への照会・登録が行われます。スコアだけのチェックで信用情報への照会がされないという訳ではありません。また、信用情報に不備のある、他で借りられない人でも絶対借りられる、ということでもありません。

では、AIスコア・レンディングのどのような点がメリットと言えるでしょうか?

(1)AIスコア・レンディングでは、「将来の信用度まで考慮した」独自視点で顧客の信用度をAIスコア化します。今までのローン審査とは違う視点も加えられることにより、従来の審査では借りられなかった層でも、借り入れできる【可能性】があります。また、他社の融資よりも良い条件で借りられる【可能性】があります。

(2)J.Score(ジェイスコア)では、借り入れできるAIスコアを「600点以上」と明記しています。また、貸付限度額や金利も、スコアごとに参考値を表示しています。あらかじめAIスコア診断を受けることで、申し込み前に自分が借りられるか、また、具体的に借りられる上限金額や金利の参考値を確認することが可能です。
あらかじめ「あたり」をつけられるので、イチかバチかで申し込みを行い、審査通過するかどうかをドキドキしながら待つ必要はありません。

AIスコア・レンディングにデメリットはある?

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AIスコア・レンディングは、今までのローン審査とは違う視点から顧客チェックを行いますが、分類としては貸金業となります。したがって、顧客の年収の1/3以上の貸し付けはできない「総量規制」というルールが適応になります。

したがって、専業主婦など収入のない人は、スコアが上がらず、借り入れはできません。おもに知っておくべきデメリットはこの点でしょう。パートやアルバイトで少しでも収入があれば、借りられる可能性は十分にあります。

J.Score(ジェイスコア)の体験診断を試してみよう!

自分の信用度を表す「AIスコア」、実際にどのくらいのスコアになるのか、気になりますよね!申し込み前にスコアがわかるのがAIスコア・レンディングのメリットなので、ローンの申し込みをしなくても、スコア診断を試してみることができます。

J.Score(ジェイスコア)では登録前に無料でAIスコア体験ができます。興味津々の筆者、さっそく試してみました!

デモスコア体験では質問項目は5つ

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J.Score(ジェイスコア)ホームページでデモ体験のボタンを押すと、5つの質問でシミュレーションすることがわかります。聞かれる内容は次の5つ。

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まずは年齢。ここでは50代を選択しました。

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次に勤続年数です。条件の悪い場合を試してみたかったので、5年以下を選びました。

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3つ目の質問は年収です。こちらも同じ理由で最少の200万円未満を選択。

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雇用形態を聞かれます。収入の不安定な自営業は借り入れがしにくい傾向にありますので、自営業を選択してみました。

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なんと最後に聞かれるのは「趣味」です。これにはかなり驚かされました。今回は音楽鑑賞を選択してみました。

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以上の条件では、お試しスコアは600点~700点とのこと。J.Score(ジェイスコア)ではスコア600点以上で借り入れが可能なので、なんと50代で年収200万円未満、開業5年以下の音楽好きの自営業者でもお金を貸してくれる、という結果になりました!

J.Score(ジェイスコア)のAIスコア別参考金利&限度額

▼J.Score(ジェイスコア)のAIスコア別参考金利&限度額

AIスコア

貸付利率(年率)

契約極度額(限度額)

950〜1000

0.9%〜2.1%

10万円〜1000万円

900〜949

1.9%〜3.7%

10万円〜730万円

850〜899

3.5%〜5.4%

10万円〜540万円

800〜849

5.2%~7.0%

10万円〜400万円

700〜799

6.8%〜9.5%

10万円〜260万円

600〜699

9.3%〜12.0%

10万円〜150万円

400〜599

利用不可

利用不可

登録すれば実際のスコアリングがすぐにわかる

デモ体験でかなり条件の低い場合でも収入があればスコアが出ることが分かりました。そうなると、実際にAIスコア診断では具体的にどのくらいのスコアになるのか、気になります。

簡単な登録を行えば、誰でもすぐにAIスコア診断を行うことができます。登録料はもちろん無料です。また、診断を行うことはローンの申し込みではありませんので、安心して試してみることができます。実際にローンの申し込みをしたい場合も、まずAIスコア診断をして、提示された条件を確認して申し込みます。

メールアドレスがあれば登録は完了

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ホームページにある「今すぐAIスコア診断(メンバー登録)」というボタンから、メンバー登録を行います。メールアドレスとパスワードを設定し、同意事項を確認してから末尾の同意ボタンを押します。

すると登録したメールアドレスに認証コードと登録画面のURLが表示されます。指定された画面で認証コードを入力したら、登録が完了です。表示されたボタンでログイン画面に行き、メールアドレスとパスワードでログインしてみましょう。引き続きAIスコアを算出するための質問画面に移ります。

AIスコアのための基本質問内容は20項目!気になるAIスコアは?

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いよいよスコア診断のための質問に答えていきます。が、その前に、自分のニックネームを入力しましょう。もちろん本名でなくて大丈夫です。

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ニックネームを入力したら、「ここでの質問は個人を特定しません」と表示されました。あとから回答の変更や修正、追加も可能なようです。
次に生年月日を入力します。

その他、
・性別(女性を選択)
・最終学歴(大学を選択) 
を入力します。

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5問目から仕事についての質問に入ります。体験版と同じように、雇用形態などが聞かれます。

・雇用形態(自営業を選択)
・業種(その他サービス業を選択)
・職種(専門的職種を選択)
・企業規模(個人事業主を選択)
・入社時期(5年前で入力)
・年収(体験版で200万未満としたので199万で入力)

ここまでで10問終わりました。次から個人的なプロフィールについて聞かれます。

・結婚の有無(既婚で入力)
・子供の有無と人数(2人で入力)
・同居家族の有無(あり、で入力)
・自分を除いた同居家族の人数(配偶者と子供2人とし、3人で入力)
・郵便番号の最初の3ケタ
・住居タイプ(一戸建てで入力)
・居住年数

他社借り入れについても聞かれます。

・他社借り入れの有無
・他社借り入れがあれば件数
・他社借り入れがあれば金額

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初め、他社借り入れを1件、借入金額を20万円で入力してみたところ、スコアは631と出ました!スコア600点より借り入れできるので、今回入力してみた程度の状件なら利用できる、ということです。

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他社借り入れを「なし」に入力し直してみると、少しですがスコアアップ!
ちなみに、今回入力した内容では、このような貸し付け条件が提示されました。

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実際にローンを申し込む場合は、ここで提示された条件が参考値になります。

入力項目を増やしていくと、もっとスコアアップする可能性も!

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今回入力してみた質問内容は、ごく基本的な質問のみで、登録できる入力内容のなんと5%にしか応えていません。この何倍もの質問が用意されていて、登録内容を増やしていけば、条件によってはどんどんスコアアップする可能性があります。スコアが上がれば、借りられる金額が増えたり、金利が下がってより使いやすくなりますね。

実際にスコアレンディングサービスを利用するには?

AIスコアで600点以上がでると申し込みボタンが表示され、ボタンをタップすると、契約手続きに移ります。J.Score(ジェイスコア)はインターネットから申し込め、手続きはネット完結します。カードレスの振込融資になります。利用方法を確認しておきましょう。

契約の手順は?

インターネットから申込みを行うと、まず仮審査が行われます。「あれ?スコア診断したのに……」と思われるでしょうが、申し込み後に正式な審査が行われますので、ご注意ください。仮審査結果はメールで連絡されます。

仮審査結果をチェックしたら、契約に必要な本人確認書類※と収入証明書※※(契約金額が50万円以上、または他社と合わせて100万円以上になる場合は必要)をアップロードし、本審査が開始されます。本審査通過後はスマホやパソコンで契約手続きを完了させます。

※本人確認書類⇒運転免許証、パスポートなど
※※収入証明書⇒源泉徴収票、納税通知書など

J.Score(ジェイスコア)の借り入れ・返済の方法は?

J.Score(ジェイスコア)はカードレスの取引になるため、融資はすべて振込対応になります(振込手数料は無料)。したがって、融資申し込みは24時間行えますが、銀行の振込取り扱い時間により、融資実行までに時間がかかる場合もあります。

▼J.Score(ジェイスコア)融資実行のタイミング

申し込んだ曜日

申込時間

融資実行の時間

月曜日~金曜日

0:00~9:00

当日9:30頃

9:00~12:00

当日12:30頃

12:00~14:00

当日14:30頃

14:00~24:00

翌営業日9:30頃

土曜・日曜・祝日

終日

翌営業日9:30頃


返済方法は
・口座振替(毎月26日・手数料不要)
・Pay-easy(ペイジー)を利用して指定口座に振込(手数料不要)返済日は指定可能
・銀行振り込みえ指定口座に振り込み(振込料が必要)返済日は指定可能

この3つの方法から選べます。

また、返済日より前倒しで14日以内なら、早めて返済することも可能。繰上返済・一括返済も可能です※。
※15日以上まえに繰上返済し、残高があった場合は、その月の返済日には返済が発生しますのでご注意ください。

J.Score(ジェイスコア)の条件や限度額・金利

▼J.Score(ジェイスコア)条件や限度額・金利

貸付利率(年率)

0.9% - 12.0%

契約極度額

10万円〜1,000万円

資金使途

自由(事業性資金は除く)

担保・保証人

不要

利用条件・対象

契約時の年齢が満20歳以上、満70歳以下

国内に居住している人

安定・継続した収入のある人

(学生・留学生でもアルバイトなどで安定収入があれば可)

まとめ:AIスコアを試してみた感想

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お金を借りるための回答とはいえ、まるでアンケートに答えているような感じで、さほど難しい質問はありませんでした。手軽に試せるほか、後から修正もできるので、当面お金を借りる予定がなくても、一度試してみるのも興味深いですね!

600点以上の借り入れ可能なスコアが出ると、借入れの予定はなくても嬉しいですし、基本回答以外の追加質問も入力していくと、スコアが少しずつ上がっていき、まるで自分がどんどん認められていくような気持ちになります(苦笑)。年収の入力額を上げない限りは、総量規制の関係で借入可能額は増えていきませんが、スコアがあがると金利は下がっていくようです。

とにかく、まずはスコア診断で借りられるかどうかが分かり、さらに条件をチェックしてから申し込めるので、利用者の心理としてはかなり楽だと思います。みずほ銀行やソフトバンクのユーザーなら、金利引き下げなどのサービスもあるので、使いやすい人は多いでしょうね!興味のある方は、一度デモスコア体験を試してみるのをおすすめします。

【ニュース】新生銀行カードローン「レイク」もAIスコア・レンディングに参入?

現在新生銀行カードローンとして展開されている「レイク」ですが、2018年4月よりふたたび消費者金融に戻ります。新しい「レイク」は与信にAI(人工知能)を取り入れ、若年層をターゲットにした商品を展開予定だそうですよ!

レイクアルサの先行情報についてはこちらでおさらい

kyouikuloans.hatenablog.com 

以上「J.Score(ジェイスコア)って知ってる?AIスコア・レンディング体験レポ」という内容でした。

 

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アイフル(WEB完結・郵送物一切なし)

プロミス

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参考リンク:

kyouikuloans.hatenablog.com

kyouikuloans.hatenablog.comkyouikuloans.hatenablog.com

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